Что такое процентная ставка по кредиту

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Многие из нас, так или иначе, сталкивались с понятием кредита, как займа денег под обусловленный процент. Это очень полезная обществу услуга, поскольку в нашем государстве, без кредита некоторым слоям населения приходится крайне тяжело. Главным преимуществом кредитования, которое и сделало его столь популярной отраслью (не считая самих денежных средств, разумеется) это гибкость. Вот так вот просто, гибкость в возможностях. Ведь индивидуальный подход к кредитованию каждого гражданина делает всю систему в целом неимоверно широкой.

Заемные средства в наше время можно получить для практически любых, законных целей (у незаконных кредиторов можно и для незаконных целей). Будь то новенький автомобиль в лизинг, бесшумный холодильник, смартфон, ипотечные договора — банки буквально ждут Вас с распростертыми объятиями.

Не может ведь быть все так сладко, верно? Что Вы знаете, о процентной ставке по кредиту? Достаточное количество людей экономически не подкованных берут несколько кредитов, не имея представлений о процентной ставке, а потом возмущаются круглым счетам по кредиту.

Данным материал максимально доходчиво прояснит, что такое процентная ставка по кредиту. Какие они бывают, от чего стоит отталкиваться при выборе процентной ставки, и чего стоит избегать, чтобы не попасть в неприятную, а иногда и вовсе убыточную ситуацию.

Что такое процентная ставка по кредиту — понятие процентной ставки по кредиту

Абсолютное большинство людей, не имеющих особых знаний финансовой структуры, когда принимают решение взять кредит, первым делом обращают свое внимание на процентную ставку. Для того, чтобы понять, что низкая процентная ставка принесет меньше финансовых потерь, не нужно никаких особых навыков, каждый понимает принцип этой работы. Однако обыватель не полностью осознает, каким образом составляется процентная ставка по кредиту, как ее рассчитать, как избавить себя от лишних переплат имея в арсенале понимание принципа работы процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту

Большая часть человечества полагает, что с процентной ставкой по кредиту в 10%, столько же будет в процентах и стоимость всего займа, то есть совокупность всех платежей. Большой ошибкой будет располагать таким мнение относительно процентной ставки. Ведь сам термин «процент годовых» кричит заемщику, о своем предназначении.

Если Ваш кредит оформлен на три года значит, и процентная ставка будет с каждым годом увеличиваться. Сама ставка так и останется 10% к примеру, однако это десять процентов от всей суммы задолженности за год. Получается, что процентная ставка изымается с Вас за каждый год пользования заемными средствами, а рассчитываются они от текущего состояния задолженности.

Запомнили — закрепили. Чем больший срок Вашего кредита, тем больше денег будут переплачены. Долг растет каждый год, процент остается таким же, увеличивается только сумма пользования кредитом.

Во время оформления кредита следует внимательно изучать договор, поскольку финансовая структура чрезвычайно широка, и организации не ограничиваются одним шаблоном. В разных учреждениях Вам могут предложить разные процентные ставки, а также методы их начисления. Однако основным инструментов банков все же являются годовые процентные ставки.

Каким образом составляется процентная ставка

Первым критерием установки процентной ставки является процент по кредиту центральной банковской структуры. К примеру, когда годовая ставка Центробанка составляет 10%, ни один финансовый отдел не может установить процент по своему кредиту ниже этой цифры. Стоит также учитывать фактор инфляции, при котором деньги имеют меньшую ценность, а банковские организации теряют в прибыли за счет кредитов под маленький процент.

Основные критерии составления кредитной ставки заключаются в следующем:

• На каком уровне инфляции находится государство в текущий момент.

• Поскольку банки не выдают внутренние средства, они привлекают сторонних вкладчиков. Следовательно, обслуживание депозитов также требует денежных вложений, что тоже входит в состав процентной ставки.

• Нередко банкам приходится также занимать средства у сторонних финансовых учреждений. В состав процентной ставки также входит погашение межбанковского договора о займе.

• Каждый банк обладает определенным процентом неплательщиков. Имеются в виду как люди, которые не полностью погасили задолженность, так и те, кто вовсе не платил. В состав процентной ставки заемщиков также это входит.

• Корпоративные нужды банка. Заработные платы сотрудникам, содержание офисов, другие корпоративные расходы также являются частью процентной ставки.

Простыми словами, процентной ставкой можно назвать возмещение расходов, убытков и прочего, кредитующей стороны.

Какой таится подвох в низких процентных ставках

Какой заемщик не хотел бы получить кредитные средства, при этом, не имея нужды переплачивать свои кровные, на возмещение пользования кредитом? К сожалению, а то и к счастью многих из нас, бесплатных кредитов не бывает, и это стоит понимать. Но еще больше важно понимать, что низкая кредитная ставка не предоставит Вам гарантий на меньшие предстоящие расходы.

Прочитайте:  Чем отличается кредит от лизинга: особенности, преимущества и отзывы

Наверняка многие из Вас встречали эти легендарные рекламные ролики с кричащими лозунгами «Ноль по кредиту», «У нас в банке нет процентов» и все в таком духе. Подвох в том, что указанная в рекламе минимальная процентная ставка доступна только ограниченному кругу физических лиц. При помощи таких нехитрых рекламных ходов банк собирает себе аудиторию клиентов, которые реальное положение вещей узнают уже на стадии сбора и подготовки необходимых документов.

Не стоит также забывать, что процентная ставка зависит также от индивидуальных характеристик перспективного клиента банка. Учет платежеспособности заемщика, и других факторов может повлиять на создание высокой процентной ставки для него, а банку возместить всевозможные риски работы с сомнительным клиентом.

Низким процентом банк не потеряет своей прибыли, а вот обратившемуся человеку за кредитом предстоит ряд расходов, которые перечислены ниже:

• К ежемесячным взносам добавляются страховые платежи.

• Дополнительная плата за открытие и последующую работу с лицевым счетом.

• Огромные (без толики преувеличений) штрафы за просрочки.

• Дополнительные платежи за СМС оповещения, рассылки и т.д.

Хотелось бы еще раз уточнить, что внимательное прочтение договора, перед его подписанием это крайне важный пункт. Всего один небольшой пункт, о какой-либо платной услуге, незамеченный Вами, может повлечь за собой колоссальные расходы.

Разновидности процентных ставок

Не стоит ошибочно думать, что есть масса сомнений в стабильности определенной процентной ставки. Для большинства случаев это так и есть. Ставка определяется один раз, заемщику выдается таблица выплат, и средства выплачиваются согласно этой таблице, без каких либо изменений.

Однако есть и другие виды процентных ставок, например:

• Текущая процентная ставка, она же носит характерное определение «спот». Заключается в определении фиксирования процентной ставки сегодня, на сегодня сделанный заем.

• Форвардная ставка. Ставка на будущее. Представляет собой зафиксированную сегодня процентную ставку, кредит по которой будет выдан в будущее время.

• Плавающая ставка. Кредитор при этой ставке имеет полное право изменять ее в большую или меньшую сторону.

Важно: о плавающей ставке кредитор обязан сообщить исключительно ДО подписания Вашей договоренности о взаимоотношениях. Исходя из того, что кредитор может самостоятельно, исключительно из своих соображений (имеется в виду анализ активов клиента, характеристики и т.д.) варьировать размер ставки, об этом необходимо оповещать клиентов. Поскольку клиент будет вынужден погашать заемные средства по вновь указанной процентной ставке. В частности, плавающие ставки используют в отрасли кредитных карт.

Каким образом рассчитывается переплата

Ежемесячные платежи рассчитываются в зависимости от выбранного порядка погашения задолженности. При вариантах аннуитетной (ежемесячная выплата остается неизменной на протяжении всего срока погашения кредита) и дифференцированной (ежемесячный платеж имеет свойство снижаться с каждым последующим месяцем погашения).

Банки, как одна из самых востребованных ныне отраслей, также со всем миром идут в ногу со временем. У каждого банка и любой другой финансовой организации имеется свой сайт, на котором расположен онлайн калькулятор. При помощи вышеупомянутого Вы и можете самостоятельно рассчитать, как и размер доступного Вам кредитного займа, так и годовую процентную ставку (более точными данными обладают консультанты в отделении банка, поскольку учитывается множество деталей).

Не стоит забывать, что процентная ставка, это не полностью вся сумма стоимости займа. Полная сумма, с учетом комиссий и дополнительных сборов, будет доступна Вам непосредственно из кредитного договора.

Как оказать влияние на процентную ставку

Исходя из вышеуказанной информации, вы могли понять, что вопрос кредитования рассматривается в индивидуальном порядке. Программа кредитования может быть одна и та же для разных физических лиц, однако условия имеют место разниться. Это связанно с тем, что банковская структура крайне щепетильно относится к вопросу кредитования и рассмотрению многочисленных обращений, при нынешней то экономической ситуации в стране. Решение о выдаче (или нет) Вам кредитных средств, а также размере займа и процентной ставки, будет основываться на том, какой пакет документов Вы готовы предоставить во время рассмотрения вопроса.

Прочитайте:  Экспресс кредиты

Это может показаться странным, но помимо платежеспособности обратившегося, его трудового стажа и квалификационных навыков, кредитной истории, также могут оцениваться и семейное положение, личностные характеристики и т.д.

Как получить заемные средства с максимальной выгодой для себя

Что такое процентная ставка по кредиту мы уже поняли. Каждый потенциальный заемщик средств желает получить деньги на максимально выгодных для себя условиях. Если переплаты никоим образом не избежать, возможно ли сделать эти условия более благоприятными?

Прежде всего, чтобы стать обладателем «отзывчивой» процентной ставки, необходим ряд условий:

• стабильная работа с престижной заработной платой.

• серьезный трудовой стаж.

• хорошая кредитная история.

Стоит помнить, что Ваша кредитная история является экономически невыгодной банку, если заемные Вами средства погашаются задолго до окончания срока. В такой ситуации безоговорочно будет высокая ставка по проценту. Поскольку, когда банк видит, что теряет с Вами прибыль относительно срока погашения, он перекроет возможные риски высокой ставкой, и это вполне оправданно со стороны финансовой структуры.

Также необходимо кроме процентной ставки по кредиту интересоваться, об условиях предоставления кредитных средств, дополнительных сборах и комиссиях.

Весь пакет дополнительных сборов и комиссий за прочие услуги, в некоторых банков, указывается непосредственно при объявлении процентной ставки.

Ключевое слово «некоторых». Мы ведь помним, что вопрос относительно кредитования несет в себе исключительно индивидуальный характер. К тому же, если банк укажет абсолютно все затраты по стоимости пользования кредитными средствами, непосредственно в процентной ставке — процент окажется крайне велик. Это отпугивает многих потенциальных заемщиков, а значит, лишает банк прибыли. Исходя из этого, о всех предстоящих доплатах за то или иное, возможно узнать только из кредитного договора (мы ведь помним, что нужно внимательно его читать).

Также настоятельно не рекомендуем занимать средства у неизвестных кредиторов. Это чревато тем, что подвох с колоссальной переплатой может и не прописаться в договоре, а в итоге и вовсе выяснится, что с юридической стороны не прав сам заемщик.

источник: www.business-ideal.ru/chto-takoe-procentnaya-stavka-po-kreditu-osnovy

Принадлежность заявителя к одной из катМногие россияне, систематически пользующиеся заемными банковскими средствами, уже заметили, что условия выдачи денег в этом году утратили свою былую привлекательность. Повторная волна кризиса повлияла на все сферы жизни, затронув самые значимые ее стороны. Процентные ставки банков по кредитам в конце 2014 года подверглись резкому росту и продолжают увеличиваться до сих пор. Одновременно ужесточаются требования к потенциальным заемщикам. Такое понятие, как «кредит с низкой процентной ставкой», постепенно уходит в прошлое.

Однако жизнь не стоит на месте, и наши соотечественники вынуждены вновь и вновь обращаться за финансовой поддержкой в различные учреждения, предоставляющие населению взаймы денежные ресурсы. Основным критерием выбора банка является выгодность кредита. Попробуем выяснить, какие моменты, прописанные в условиях кредитования, могут послужить для пользователя своеобразным индикатором, дающим представление о том, оправдает ли ожидания конкретная банковская программа.

Кредитные эксперты рекомендуют будущим заемщикам обратить внимание на несколько важных обстоятельств.

Принадлежность заявителя к одной из категорий

На кредит с низкой процентной ставкой, как считают специалисты, может рассчитывать значительная часть работающих жителей Российской Федерации. Главное при этом — официальное трудоустройство.

В первую очередь, следует поинтересоваться у кредитного сотрудника банковского учреждения, какова процентная ставка по кредиту с учетом того, что клиент попадает в определенную категорию. Чаще всего банки выделяют такие группы заемщиков, как:

  • работники учреждений, обслуживающихся в банке по зарплатным проектам;
  • давние клиенты кредитной организации, имеющие в банке различные счета;
  • сотрудники бюджетной сферы;
  • прочие заявители, обратившиеся за кредитом впервые.

Кто имеет преимущества при подаче заявки?

Первые три группы пользователей в большинстве финансово-кредитных компаний могут рассчитывать на индивидуальные условия обслуживания. Такие клиенты, как правило, имеют право на льготные условия оформления займа. Кредит без процентов им, конечно, никто не даст. Однако можно попытаться взять деньги по более выгодной ставке, предоставив упрощенный пакет документов. Банк также вправе в отдельном порядке увеличить для VIP-клиента срок кредитования или снизить требования по обеспечению займа.

Эксперты уверены, что одним из решающих моментов при кредитовании является возможность самостоятельно выбирать способ погашения кредитного долга.

Процентная ставка по кредиту и установленный график платежей. Выбор подходящего режима погашения

Действующие банки один за другим отказываются от дифференцированного способа расчета процентов. Аннуитетные платежи уже прочно вошли в жизнь российских заемщиков. Возможность гасить задолженность наиболее удобным способом у клиентов есть не везде. Следует знать, что у каждого графика есть свои положительные и отрицательные моменты.

Прочитайте:  Что делать, если нечем платить кредит банку и потерял работу, как вылезти из кредитов

Аннуитетный метод расчета процентов хорош тем, что у заявителя появляется реальная возможность увеличить размер запрашиваемого кредита.

Однако наиболее выгодным для клиента является все же дифференцированный способ внесения платежей, когда проценты начисляются на остаток после погашения долга предыдущего периода за потребительский кредит.

Процентная ставка напрямую от графика платежей не зависит, однако общая сумма процентов, уплаченных банку за весь период пользования кредитными ресурсами, при выборе дифференцированного способа погашения будет намного меньше.

Страхование в рамках установленной программы

Процентная ставка по кредиту находится в прямой зависимости от желания заемщика подписать согласие на присоединение к коллективному договору страхования. Оплата комиссии и компенсации страховой премии обычно производится при выдаче кредита.

Принимая во внимание финансовую нестабильность в стране, оказывающую прямое влияние на рынок труда, многие банки настаивают на страховании заемщиков. Страховыми случаями чаще всего являются:

  • несчастные случаи и заболевания;
  • незапланированная потеря дохода.

Специалисты в области кредитования утверждают: согласие на присоединение к договору коллективного страхования позволит заемщику снизить процент за пользование банковскими ресурсами на несколько пунктов. Кроме того, участие клиента в такой программе значительно увеличивает его шансы на получение всей запрошенной суммы, поскольку финансовая организация, благодаря страхованию, минимизирует риски неуплаты процентов и непогашения основного долга.

Льготный период кредитования

В некоторых случаях процентная ставка по кредиту начинает действовать не сразу, а по истечении определенного срока. Это условие распространяется только на кредитные карты.

Эксперты рекомендуют при оформлении подобных займов обязательно уточнить:

  • установлен ли по этой карточной программе льготный период;
  • в течение какого именно времени можно не гасить проценты.

Однако после окончания установленного срока, который обычно составляет 50-60 дней с момента активации карты, проценты будут начисляться в соответствии с примерным графиком, выдаваемым клиентам при оформлении документов.

Какие процентные ставки сегодня предлагают различные банковские учреждения?

Как выясняется, условия кредитования в тех или иных российских банках существенно различаются. Сбербанк при условии подписания договора поручительства готов предоставить заемные средства своим постоянным клиентам под 17,5-24,5 % годовых. Кредит без обеспечения в этой финансовой организации обойдется на один пункт дороже — от 18,5 % до 25,5 %. Заявителям, обратившимся в Сбербанк впервые, придется рассчитывать на менее лояльное отношение. Процентные ставки для них варьируются в пределах от 25,5 % до 35,5 % в год.

ПАО «ВТБ 24» обещает своим клиентам средства под 20 %, ЗАО «ЮниКредит Банк» оформляет потребительские займы под 26 %, ООО «ХКФ Банк» предлагает кредитные ресурсы под 27,9 %, а ОАО «РоссельхозБанк — под 29,85 %. Стоимость заемных средств в ОАО «Бинбанк» достигает 42 % годовых.

Как выбрать наиболее выгодный банк?

Единого мнения на это счет не будет никогда. Тем более учитывая тот факт, что условия предоставления заемных средств в последние месяцы сильно ужесточились: возросли требования к обеспечению, повысились процентные ставки по кредитам. Сбербанк России по-прежнему является лидером по выдаче кредитных ресурсов. Однако и этот банк сегодня не может похвастаться исключительными условиями предоставления займов.

Решение о выборе кредитной компании каждый потенциальный заемщик должен принимать самостоятельно, исходя из своих возрастных особенностей, трудовых возможностей и личных предпочтений.

Дополнительные условия банков, влияющие на установление процентной ставки

  1. Организация-работодатель, в которой оформлен заемщик, должна быть расположена в зоне присутствия банка.
  2. Помимо основного пакета документов клиенту необходимо предоставить бумаги, подтверждающие факт владения определенным имуществом.
  3. Приветствуется наличие у заявителя военного билета.
  4. Документы из отделения Пенсионного фонда являются еще одним доказательством серьезных намерений клиента.

Как видите, кредит без процентов — это миф, придуманный не слишком добросовестными заемщиками, мечтающими переложить свои обязательства на банки. В то же самое время получить заемные средства с минимальной переплатой под силу каждому. Главное — не лениться при подборе подходящего варианта и не торопиться с принятием окончательного решения!

источник: www.syl.ru/article/179906/new_protsentnaya-stavka-po-kreditu-kredit-s-nizkoy-protsentnoy-stavkoy-konsultatsii

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: