Оформляя кредит в банке, заемщик обязуется его погасить за определенный период. Но иногда обстоятельства оборачиваются против него. Чтобы заранее подготовиться к подобным неприятностям, стоит заранее узнать свои права и обязанности. Банк может подать ходатайство на должника. Но если исковая давность по кредиту истекла, ни о каких претензиях и речи быть не может.

Определение

Срок исковой давности — это период, в течение которого банки могут требовать погашения задолженности от заемщика. Финансовое учреждение может самостоятельно выяснять отношения с клиентом или обратиться в суд для взыскания долга. Законом установлен срок исковой давности по кредиту в 3 года. Но это условная цифра. Существует еще масса нюансов, которые могут ее увеличить или уменьшить.

Особенности

• Срок исчисляется не с момента подписания договора, а со дня последней выплаты. По пришествии 3 месяцев просрочки банк может организовать проверку и выписать клиенту досрочное взыскание. Тогда начало отсчета переносится.
• Что бы ни говорили коллекторы, но исковая давность по кредиту не исчисляется пожизненно. Время четко ограничено.
• Если на протяжении конфликта между кредитным учреждением и заемщиком происходили обсуждения по поводу реструктуризации долга (письма, уведомления, личное общение), то начинать исчисления необходимо с этого момента. Поэтому если клиент хочет избежать выплаты долга, все переговоры надо свести к минимуму.
• Исковая давность не связана с графиком погашения задолженности. Она исчисляется по другим методикам.

Что могут затребовать

Даже если истекла исковая давность по кредиту, «Приватбанк» может нанять коллекторов для общения с должником. В таком случае нужно знать свои права, а именно клиент может:

• обратиться к кредитному адвокату за справкой о том, что все сроки требовать возврата средств истекли;
• признать и оплатить долг;
• написать заявление в правоохранительные органы о вымогательстве денег.

Права финансового учреждения

У банка есть право:

• наложить арест на имущество должника;
• изъять заложенные активы и продать их;
• в судебном порядке взыскать долги из доходов клиента;
• оказывать давление на поручителей.

Так что невыплата долгов может привести к серьезным последствиям. За это нарушение клиент попадет в черный список и не сможет в дальнейшем получить кредит в банке.

Практика ведения дела

Главная проблема, с которой столкнется клиент при нарушении графика возврата средств банку, — начало исчисления периода времени, в течение которого можно подать заявление в суд. По закону этот период составляет три года после окончания договора. Но если в документе прописано право банка досрочно требовать возврата средств, то корректнее начинать отсчет со того дня, когда кредитор предъявил требования. Если попытки наладить контакт с заемщиком не принесли ожидаемых результатов, банк может обратиться в суд или передать долг коллекторам. Тогда дата исчислений переносится. Данное правило распространяется ко всем этапам взыскания долгов. Если банк будет подавать судебный лист приставам один раз в 36 месяцев, то срок не закончится никогда.
Поэтому официально не возвращать средства можно, если:

• в течение трех лет клиент не предпринимал попыток реструктуризировать задолженность;
• банк самостоятельно не пытался взыскать средства в счет займа;
• кредитное учреждение подало в суд, а клиент ответил соответствующим ходатайством о том, что период, в течение которого можно взимать деньги, уже завершен.

Но такие ситуации имеют место крайне редко. К тому же в суде придется доказать, что банк не предпринимал мер по взиманию задолженности. Сделать это практически невозможно, так как:

• в суде нельзя предоставить в качестве доказательств телефонный разговор с сотрудником финансового учреждения;
• расписка из банка о просроченных платежах не является признанием долга.

Эти же аргументы может предоставить адвокат, защищая своего клиента. Доказать, что трубку взял именно должник, а не кто-то из его родственников, невозможно. А подпись о получении письма не свидетельствует о том, что клиент ознакомлен с содержанием. Только если должник в течение 36 месяцев заверит документы, например, допсоглашение о реструктуризации долга, то начало отсчетов будет перенесено.

Что нужно знать заемщику?

В ГК РФ прописаны некоторые ограничения по времени взимания задолженности.
Ст. 196: Исковая давность по кредиту может составлять от трех до десяти лет со дня нарушения прав.
Ст. 198: Выше оговоренные пункты не могут быть изменены по соглашению сторон. Срок исковой давности по кредиту устанавливаются Кодексом РФ или по решению суда.
Ст. 199:
1. Заявления от банка в суд принимаются при каждой подаче.
2. Односторонние действия финансовой организации, направленные на списание задолженности, не допускаются.
Ст. 200: Исковая давность по кредиту без ограниченных сроков действия исчисляется со дня предъявления требований.
Ст. 201. Срок, который выделен на предъявление обязательств, продлевается на неопределенный период времени, если:
1) заемщик столкнулся с чрезвычайными или непреодолимыми обстоятельствами;
2) одна из сторон находится в составе Вооруженных Сил РФ;
3) правительством установлен мораторий на исполнение обязательств.
Ст. 204:
1. Со дня обращения с заявлением и пока идут разбирательства время не исчисляется.
2. Если не истекшая исковая давность по кредиту после суда составляет менее 6 месяцев, то она продлевается на этот период.
Ст. 205
В исключительных случаях (тяжелая болезнь и т. д.) суд может признать доводы заемщика уважительными. Тогда восстанавливается исковая давность по кредиту.

Статья 208. Все эти положения не относятся к требованиям:

о защите неимущественных прав;
претензий вкладчиков относительно выдачи депозитов;
о возмещении вреда, который был причинен жизни или здоровью.

Трактовка юристов

В ст. 200 ГК РФ говорится, что исковая давность начинается после завершения действия договора. То есть если кредит взят 10 января 2009 года на 5 лет, то срок будет отчисляться с 10 января 2014, независимо от даты последнего платежа. Хотя практика показывает, что такая позиция распространяется только на «обычные кредиты». Пластиковый носители с возможностью получения овердрафта к ним не относятся. Но даже если суд постановит, что исчисляться исковая давность по кредиту должна, начиная с даты окончания договора, решение можно оспорить через апелляцию. Хотя многое в таком случае зависит от судьи.
В расчет берется факт официальных переговоров с должником. Если заемщик отправлял заранее письмо в банк с просьбой о кредитных каникулах, то это может значительно сократить срок. Стоит также отметить, что продажа договора коллекторам может повлиять на расчеты, только если клиент сделал хотя бы один платеж в счет уплаты долга агентству. В любом случае стоит проконсультироваться с адвокатом или юристом.
Срок может исчисляться с момента, когда кредитор узнал о задолженности, но не имел возможности начать взыскание. Это может быть дата погашения, после которой клиент не вносил денежные средства. В некоторых случаях судьи признают такую трактовку действительной.

Если срок прошел

Закон не запрещает банку требовать возврата средств в течение 10 лет после прекращения взаимоотношений. По истечении этого времени у вас есть веский аргумент в суде. Но банк все же может напоминать вам о невозврате средств письменно, по телефону или уведомлениями по электронной почте. Чтобы как-то воздействовать на кредитную организацию, можно написать заявление на отзыв персональных данных.

Достают коллекторы

Даже если истекла исковая давность по кредиту, «Русский стандарт» может продать договор агентству по взиманию долгов. Последние, скорее всего, будут предпринимать откровенно жесткие меры по взиманию долгов. Единственный способ защиты — написать заявление в милицию или прокуратуру. Главное — не паниковать. Все разговоры коллекторов направлены на то, чтобы запугать клиента и заставить его вернуть деньги. Сначала надо попробовать объяснить сотрудникам агентства, что исковая давность по кредиту 2015 истекла, а значит, возвращать деньги вы не намерены. Если же звонки, письма, личные встречи продолжаются, то необходимо зафиксировать их факт (записать на камеру или микрофон) и пригрозить судом или милицией. Главное — быть уверенным в своей правоте, так как коллекторы часто действуют на грани или даже за гранью закона.

Исковая давность по кредиту в Украине

Верховный суд постановил, что по истечении сроков банк не может обращаться к клиенту с требованием вернуть долг, даже через суд. Но такой запрет действует, только если сторона при рассмотрении подала ходатайство по ст. 267 ГКУ. То есть заявила об истечении сроков возврата долга. Но чаще всего подобные споры регулируют различные учреждения с большим опытом работы с проблемными кредитами.
Законом предусмотрена исковая давность в течение трех лет, если иное не прописано в договоре. Поэтому некоторые банки, пользуясь данным условием, указывают в бумагах срок в 50 лет. В таком случае у кредитора есть право требовать возврат средств.
В сухом остатке:

1. По закону банки могут обращаться в суд для взимания задолженности в течении трех лет.
2. Отдельно прописан срок для возврата неустоек, штрафов и пени — один год.
3. Это время может быть откорректировано в большую сторону договором.
4. Нарушение сроков как аргумент на суде принимается только в виде соответствующего ходатайства.
5. При прочих равных условиях срок калькулируется с момента последнего платежа.
6. Продажа долга коллекторам не влияет на алгоритм расчетов.
7. Калькуляция осуществляется по каждому платежу отдельно.

Главное отличие российского законодательства от украинского заключается в том, что отечественные банки не могут самостоятельно прописывать иные сроки исковой давности. Точнее могут, но эти действия будут признаны судом незаконными. А вот украинские кредитные учреждения активно пользуются этой лазейкой законодательства и указывают в договорах иные цифры — 5, 10 и 50 лет.

Другие государства

В странах СНГ также установлен срок 3 года. При этом в Украине он действует, только если в договоре не прописаны иные условия. В случае смерти заемщика его обязательства перейдут наследникам. Началом отсчета будет дата последнего внесенного платежа. Исковая давность по кредиту в «РК» вообще отсутствует. Потенциальным заемщикам разъясняют, что требовать возраста средств банк может и через несколько десятилетий. Списывают долги только с совсем безнадежных заемщиков. В остальных случаях клиенту придется вернуть банку не только основной долг с процентами, но и сумму судебных издержек, а также госпошлину в размере 3 %.

Правила расчета срока

Анализируя всю выше изложенную информацию, можно сделать вывод, что отсчет может начинаться с:

• Момента предъявления банком требования в виде заказного письма о досрочном возврате средств.
• Любого зафиксированного факта обращение клиента к менеджеру финансовой организации.
• Подачи заявления о реструктуризации займа.
• При частичном погашении долга — со дня последнего внесенного платежа. После уплаты всех штрафов и комиссий отсчет заканчивается и возобновляется только при повторном нарушении правил.
• Передача долга коллектору на сроки не влияет.

Вывод

Подписывая кредитный договор, клиент уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя вернуть деньги банку. Но обстоятельства могут сложиться иначе. Если вы забыли или не смогли сделать платеж, банк может попытаться взыскать деньги самостоятельно или через суд. Претензии уместны, если не истекла исковая давность по кредиту. Что это такое? Это срок, в течение которого клиенту могут предъявляться требования относительно возврата средств. В ГК РФ и ГКУ срок рассчитан на три года. Но у юристов возникает множество споров относительно того, с какого дня должен начинаться отсчет. Хотя в такой ситуации многое зависит от судьи, который выносит решение. Но в целом по срочным кредитам он исчисляется со дня прекращения действия договора, а по пластиковым носителям с овердрафтом — с момента последнего платежа.

В периоды социально-экономических кризисов всегда растет число просрочек по кредитным обязательствам. Закрываются предприятия, сокращается заработная плата, растут тарифы, цены. Эти и другие причины способны некогда стабильно зарабатывающих людей сильно подкосить в жизни. Кредитные организации, как правило, мало интересуют проблемы должников. В случае нарушения кредитного договора банки могут обратиться в суд. Однако вряд ли сотрудники кредитных и коллекторских организаций скажут, что есть такое понятие, как срок давности по кредитной задолженности. Разберем основные нюансы.

Определение

Срок давности по кредитной задолженности — это время, которое дается кредиторам вернуть свои денежные средства законными методами. Если он вышел, то никто в принудительном порядке не имеет право его истребовать. Подразделяется на:

• Срок исковой давности (досудебное взыскание).
• Срок давности по кредитной задолженности после суда (взыскание по исполнительному производству).

Подробнее разберем каждое из понятий.

Срок досудебного взыскания: понятие

Срок исковой давности по кредитной задолженности — это время, когда кредитные организации имеют право подать в суд на принудительное взыскание долга. Необходимо знать, что только судебные приставы по решению суда имеют право описывать имущество, блокировать счета в банках. Иногда некоторые коллекторы пользуются финансовой безграмотностью людей и начинают незаконно угрожать подобными действиями. Некоторые от слов переходят к делу. Скажем, что подобные действия уголовно наказуемы.

3 года — срок исковой давности по кредитной задолженности

Срок давности по кредитной задолженности составляет три года. Это прописано в законе. Однако в норме есть явный недочет: не указано, с какого времени нужно считать. Кроме того, существует еще и понятие прерывания, когда определенные действия фактически аннулируют срок давности. Это породило различные манипуляции не только на словах, но и в судебных актах.
Парадоксально, но по одной правовой норме выносятся абсолютно противоположные решения. Если суды и юристы не могут точно разобраться, когда начинает исчисляться срок давности по кредитной задолженности, то как это могут сделать люди, не знающие юриспруденции? Постараемся доступно объяснить правильную точку зрения, разъяснения по которой дала высшая судебная инстанция — Верховный суд РФ.

С какого момента исчисляется срок давности

Итак, срок давности по кредитной задолженности Гражданский кодекс РФ определяет в 3 года. Каждый считает индивидуально:

• От даты окончания кредитного договора. Такой версии, как правило, придерживаются сотрудники банков и коллекторских агентств. Например, если гражданин брал кредит на 3 года в январе 2015-го, то срок исковой давности всей суммы просрочки по договору закончится, по данной версии, в январе 2024-го.

• От даты неисполнения кредитных обязательств — эта позиция большинства судов, которая также отражена в постановлении Верховного суда РФ.
• От даты контакта с банком, в том числе и телефонного разговора.

Срок исковой давности по кредиту — Советы 100%#188

Комментарии:

Денис Чудецкий пишет: автор несет чушь. если пристав не смог взыскать за 3 года, то исковая давность вышла. Бред. Срок предъявления исполнительного документа по кредитам у банков 3года, с момента вступления решения в законную силу. После того как исполнительный документ попал к приставам, ни каких сроков исковой давности нет.
Дмитрий Богмут пишет: Денис, поддерживаю.Автор вводит людей в заблуждение.Если дело у приставов, они могут пытаться взыскивать долг столько, сколько сочтут нужным.Срок в 3 года начинает отсчитываться с момента, когда пристав вернул исполн. лист банку за невозможностью взыскания.Если в течение трёх лет с этого момента банк не инициировал новое ИП, то только в этом случае долг будет списан.
Den Laden пишет: Дорогой Афтар! Статья 200. Начало течения срока исковой давности\n\n(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)\n\n Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Так что не нужно ждать коллектора или сотрудника банка это ни какой роли для срока исковой давности не имеет. Течение срока исквой давности начинается со дня просрочки платежа по кредиту.
Честный Критик пишет: Чувак, сразу видно, что ты не юрист, а судя по видео-водитель. Вопрос- зачем слушать водителя, если юрист более профессионален в этом деле!\nЭто из той пьесы, что танцору яйца мешают!
любовь алексеевна пишет: с момента какого платежа то.полноценного по договору.или 50р которые я вносила последний раз

Пример вычисления

Рассмотрим на примере. Допустим, гражданин заключил с банком кредитный договор на 5 лет в январе 2010 года. В марте 2013-го он потерял работу и, как следствие, не мог заплатить. В результате за просрочку набежали огромные пени и штрафы, которые в несколько раз превышают сумму основного долга. Заемщик с этим не согласился и решил прекратить все выплаты, что для нашей страны не такая уж большая редкость. Последний платеж произошел в марте 2013 года. Именно с этого момента и исчисляется срок давности.

Для каждого платежа — индивидуальный срок

Верховный суд РФ разъяснил, что срок давности исчисляется по каждому платежу отдельно. Вернемся к нашему примеру. Напомним, заемщик в марте 2013 года перестал платить по своим обязательствам. Срок его договора заканчивается в январе 2015 года. Таким образом, в марте 2016-го заканчивается не общий срок давности по всему договору, а срок по платежу, который должен был быть произведен в марте 2013 года.
Окончательно спать спокойно придется только после января 2015 года, когда закончится срок по последнему платежу. Если банк подаст в суд в последний месяц, скажем, в декабре 2015 года, то он сможет взыскать лишь сумму просрочки за один месяц.

Кредитные карты

Разберем срок давности по задолженности по кредитной карте. При заключении договора в нем отсутствуют графики обязательных платежей. Т. е. сам заемщик может в любой день потратить денежные средства с кредитки, а затем также в любой день погасить задолженность. При этом в договоре не указано, через какое время наступает платеж. Срок давности исчисляется по последней оплате. Как правило, банки дают льготный период, который не облагается процентами. После его окончания и исчисляется срок давности по кредитным картам, если заемщик ни разу не заплатил по договору.

Прерывание срока: правда и вымысел

Прерывание — это время, когда срок давности аннулируется. Он связан с официальным признанием долга заемщиком. Например, прошло 2,5 года с момента последнего платежа, но гражданин полностью признает долг, не отказывается от него. Достаточно положить на кредитный счет любую минимальную сумму, и трехлетний срок исковой давности начнет исчисляться вновь.
Многие ошибочно полагают, что любой контакт с банком по кредиту аннулирует трехлетний срок исковой давности. Поэтому некоторые целенаправленно прячутся, не берут трубку телефона, чтобы не контактировать с сотрудниками банка. Это заблуждение, которое сами коллекторы активно поддерживают. Прерывание срока давности происходит тогда, когда заемщик согласен с долгом. Это можно подтвердить только реальными действиями: платежом, заявлением об отсрочке и др.

Срок давности по кредитной задолженности у приставов

Если суд все же был, то и в этом случае требования банка имеют временное ограничение. Разберем подробнее срок давности взыскания кредитной задолженности, если суд все же прошел. После решения суда возбуждается исполнительное производство у судебных приставов. За каждым делом закрепляется пристав-исполнитель. О том, насколько они загружены, ходят легенды. В крупных городах это несколько тысяч дел на одного сотрудника. Естественно, при таком положении дел ни о каком эффективном взыскании речи быть не может.

6 месяцев — срок по исполнительному листу

Срок по исполнительному листу — 6 месяцев. За это время пристав должен найти имущество и принять меры по взысканию. По истечении этого срока исполнительное производство может быть закрыто, если:

• У должника нет имущества.
• Должник скрывается, его невозможно найти.
• Банк отказывается хранить у себя описываемое имущество: телевизоры, магнитофоны и т. д.

После шестимесячного срока у банка есть возможность в течение трех лет повторно обратиться к федеральной службе судебных приставов с целью взыскать долг. И так до бесконечности. Законом не ограничено количество обращений. Если состоялся суд, то кредитор может требовать долг через приставов всю жизнь.

Вышел срок — простили кредит?

Заблуждением считается то, что по истечении срока давности долг прощается. На самом деле отсутствует возможность судебного взыскания. Однако право требования при этом сохраняется полностью. Другими словами, при желании кредиторы могут напоминать гражданину о своем долге всю жизнь. На практике, конечно, редко такое бывает, но перегибы есть везде. Закон о коллекторах, который вышел в 2016 году, немного систематизировал общение должника и сотрудников кредитных и коллекторских организаций. Теперь они должны быть вежливыми, не угрожать, не применять насилие, звонить не более четырех раз в день, строго в будние дни, встречаться только с согласия должника.

Вышли сроки: что могут сделать банки и коллекторы?

Что могут предпринять сотрудники кредитных организаций, если вышел срок давности? При предъявлении соответствующего ходатайства суды не имеют права рассматривать подобные споры. Следовательно, и судебные приставы не будут заводить исполнительные листы, приезжать и описывать имущество. Важно знать, что это только право приставов по решению суда, никакие коллекторы и сотрудники банков не имеют право заходить в дом и отчуждать имущество. Такие действия уголовно наказуемы.
Единственное, что могут коллекторы и банки — призвать к совести, оказать психологическое давление. Чем больше своих прав и законодательных актов знают граждане, тем меньше неприятных разговоров им предстоит в будущем.