Одни считают, что кредит — это кабала на долгие-долгие годы, поэтому стараются избегать займов любыми доступными способами. Другие же верят, что лучше взять в банке деньги на что-то нужное сейчас, чем копить на это в течение долгого времени. Кто из них прав, сказать сложно — везде есть свои плюсы и минусы. Но даже с самыми ответственным кредитоплательщиками случается такая неприятность, как просрочка по кредиту. Сбербанк, «Альфа-банк», «ВТБ» — ни одно финансовое учреждение не застраховано от несвоевременных выплат своих клиентов. Что же делать, когда срок уже поджимает, а заплатить нет возможности? И чем это чревато?

Долгосрочная перспектива

Начнем с того, во что может вылиться несвоевременная оплата кредитных взносов в долгосрочной перспективе. Вне зависимости от того, какой банк выдал — «Газпромбанк», «ЮниКредит Банк», «Россельхозбанк» или Сбербанк, — кредит наличными или же позволил овердрафт по банковской карте, за просрочки придется платить.

В случае систематических неуплат банк имеет полное право обратиться в суд, по решению которого с неплательщика будет взыскана сумма долга. Кроме того, даже если заемщик, имевший просрочки, через какое-то время все же погашал их, то его кредитная история будет испорчена, и получить новый заем ему будет гораздо сложнее.

В общих чертах

Условно наказания по несвоевременной выплате кредитов подразделяются на два типа: пеня (которая начисляется каждый день просрочки и составляет какую-то определенную сумму от кредитного взноса) и штраф (он обычно назначается после какого-то определенного срока просрочки). Парадокс заключается в том, что банки имеют право самостоятельно устанавливать размер наказания, которое повлечет просрочка по кредиту. Сбербанк, который является одним из ведущих финансовых учреждений в России, не исключение: у него есть свои методы работы с неплательщиками.

Как узнать о задолженности

Сбербанк кредиты физическим лицам выдает легко, требуя при этом минимальное количество документов. Суммы, конечно, зависят от платежеспособности конкретного заемщика. Выдать средства банк может в двух формах: в наличной — это когда деньги выдаются на руки, и в безналичной, когда клиент получает пластиковую карточку, на которой находится некоторая сумма.

Стоит отметить, что одной из относительно новых форм кредита является овердрафт — возможность продолжать пользоваться пластиковой карточкой и после того, как на ней закончатся все средства: счет просто будет уходить в минус, который потом держателю карточки нужно будет погасить (если он не внесет эти деньги сам, то они спишутся с любого последующего зачисления средств на карточку). Для того чтобы узнать, нет ли еще просрочки по кредиту, взятому в безналичной форме, достаточно просто проверить баланс карты в любом банкомате. Если же вам банк (тот же Сбербанк) кредит наличными выдал, то можно воспользоваться кабинетом пользователя на сайте финучреждения — там будет вся доступная информация. Кроме того, есть возможность связаться с консультантами по телефону, правда, для этого придется сообщить им номер своего кредитного договора.

Виды наказаний

Конечно, бывают совершенно разные причины того, что появилась просрочка по кредиту в Сбербанке. Последствия этого, как уже говорилось, могут быть долгосрочными (они уже упоминались) и краткосрочными. Вот о последних сейчас и поговорим.

К неплательщикам банки применяют несколько видов санкций:

• штраф в фиксированном размере;
• пеня — определенный процент суммы займа, который начисляется за каждый день просрочки;
• штраф, размер которого постепенно возрастает;
• неустойка — определенный процент от оставшейся суммы кредита.

Использовать только одни вид наказаний было бы как минимум неразумно, именно поэтому банки комбинируют их, назначая, например, кроме пени, которая взимается за каждый новый день неуплаты, штраф, который заемщик будет обязан выплатить в случае, если у него будет 1 месяц просрочки по кредиту. Сбербанк, например, часто использует такой подход в отношении своих должников.

Как решить проблему?

Вместе с тем, учитывая возросшее в последнее время количество невыплачиваемых кредитов, банки идут навстречу тем, кто честно признается в своей неплатежеспособности, предлагая пересмотр некоторых условий кредитования. Конечно, подобные вопросы решаются в индивидуальном порядке.

Подобной практики не чурается и Сбербанк. «Просрочка по кредиту — куда звонить?» — этот вопрос возникает иногда еще до того, как появился реальный факт задолженности. Обычно те, кто задаются им, стараются найти ответы в интернете, вместо того чтобы связаться с самим банком и, объяснив сложившуюся ситуацию, попытаться найти реальное решение проблемы. В том случае, если выплата кредита невозможна в силу сложившихся обстоятельств, лучше сообщить об этом банку заранее — возможно, это поможет избежать санкций со стороны финучреждения.

Размеры санкций

Каков же процент просрочки по кредиту Сбербанка? Он зависит от того типа кредита, который взял заемщик, так что однозначно ответить на этот вопрос не получится.

Если речь идет об обыкновенном займе, то ежедневная пеня составит 0,5 % от той суммы, которую должен был внести заемщик. Что касается краткосрочных, или же экспресс-кредитов, здесь проценты гораздо выше — от 6 до 9 за день невыплаты. Через некоторое время к общей сумме задолженности (складывающейся теперь из суммы обязательного платежа и начисленной пени) добавится еще и штраф в размере от 300 до 500 рублей.

Рецидивистам

В том случае, если заемщик не рассчитается по своим долгам в течение месяца, может потребовать Сбербанк погашение кредита досрочное, причем в полном его объеме, и в этом случае никого не будут волновать обстоятельства, сложившиеся у неплательщика. Если и это не подействует, то после трех месяцев невыплат банк имеет полное право обратиться к коллекторам или же подать в суд для взыскания средств, за счет которых задолженность будет ликвидирована.

Реструктуризация и борьба за свои права

Допустим, у клиента образовалась просрочка по кредиту в Сбербанке. Что делать? В первую очередь не паниковать. В том случае, если выплаты были просрочены по уважительной причине, даже если банк не был предупрежден об этом заранее, можно обратиться в отдел по работе с клиентами и предоставить все необходимые документы, которые могут подтвердить, что платеж не был выполнен по независящим от вас обстоятельствам. В таких случаях чаще всего банки позволяют внести деньги позже, а иногда проводят реструктуризацию — пересчитывают проценты по займу, делая выплаты по нему подъемными даже для того, кто оказался в трудной жизненной ситуации. Например, банк может предложить выплачивать только основную сумму долга, а начисляемые по кредиту проценты вернуть тогда, когда материальное положение заемщика улучшится.

Если же деньги вроде бы были внесены, но почему-то не пришли на счет, можно говорить о банковской ошибке. Именно поэтому необходимо сохранять все чеки терминалов или же банковские чеки, подтверждающие факт оплаты. Если «неплательщик» сможет доказать, что средства вносились, и всему виной — банковская ошибка, то все претензии будут сняты, а кредитная история, которую факт несвоевременного внесения денег может испортить, — исправлена.

Однодневная просрочка

Любой банк назначает санкции для неплательщиков для того, чтобы максимально обезопасить себя от потери средств, выданных в качестве кредита. Не является исключением и Сбербанк. Просрочка по кредиту (1 день кажется незначительным сроком, но нервы испортить все равно удастся) в этом случае тоже может обернуться некоторыми трудностями для заемщика.

В том случае, если невыплата произошла действительно по вине плательщика, то банк просто назначит пеню, сумма которой за такой короткий срок вряд ли будет значительной. Но ведь порой случается, что деньги были внесены, но почему-то просрочка уже была зафиксирована. В чем причина подобного?

В кредитовании существует такое понятие, как «техническая ошибка»: средства, которые были внесены, зачислись на счет не сразу же, а через какое-то время. Обычно промежуток между внесением и зачислением не больше суток, но в силу сбоев в работе банковских сетей он может увеличиться. Если клиент сможет доказать, что он своевременно внес взнос по кредиту, но средства не пришли на счет по независящим от него обстоятельствам, факт просрочки будет аннулирован.

Провал реструктуризации

Предположим, у плательщика возникла просрочка по кредиту. Сбербанк позволил провести реструктуризацию и сократил объем обязательных выплат. Но вот подходит к концу тот срок, в течение которого можно было выплачивать меньше, но финансовое положение так и не улучшилось, и вносить взносы в полном объеме просто нет возможности. Что же делать в таких случаях?

Формально, число реструктуризаций банк не может ограничить, то есть продлевать кредит, разумеется, с одобрения финансового учреждения, можно бесконечно долго. Другой вопрос — согласится ли на это банк?

Стоит отметить, что право на изменение условий выплат имеют лица, оставшиеся без основного источника дохода (то есть потерявшие работу), те, кто страдает от заболевания, требующего серьезных финансовых вложений на лечение, а также люди, в чьих семьях родился ребенок, или же женщины, еще только ожидающие его рождения. Все эти обстоятельства считаются достаточными для пересчета обязательных выплат.

Подробнее о реструктуризации

Как уже говорилось, Сбербанк кредиты физическим лицам, при определенных условиях, дает без особых проблем. Не так давно было создано специальное подразделение банка, которое занимается именно теми платежами, по которым существуют сложности с обязательными выплатами, так называемыми проблемными кредитами. В связи с этим реструктуризация стала более простой процедурой. Банк даже предлагает несколько ее вариантов:

• Увеличение срока кредитных выплат. Например, для ипотечных займов срок можно увеличить до 35 лет, а для потребительских — до семи. Логично, что в том случае, если сумма будет растянута на больший срок, то суммы ежемесячных платежей будут меньше. Без проблем подобная «поблажка» будет применена к тем, кто большую часть первоначального срока кредитования своевременно вносил взносы, а потом, в силу сложившихся обстоятельств, не смог продолжать делать это.
• Кредитные каникулы. Обычно они предоставляются семьям, в которых родились дети, и средства, которые должны были бы быть использованы на погашение кредита, будут использованы в других целях.
• Индивидуальный график выплат. Подобные кредитные модификации зачастую предлагаются тем, кто не имеет стабильного дохода, например, сезонным рабочим, которые в один месяц могут заработать сумму, в разы превышающую взнос, а в другой — не накопить и четверть обязательной выплаты. Банки советуют заранее предупреждать о такой нестабильной «доходности», в таком случае они избавят плательщика от штрафов и пеней, которые будут насчитываться за просрочки, а также позволят вносить платежи не в полном объеме, правда, за это клиент обязан будет погасить долг, который накопится в течение его временной неплатежеспособности, за один платеж.

Подобные способы реструктуризации можно комбинировать, но, конечно, подобное возможно только в том случае, если клиент даже в случае отсутствия средств для погашения кредита будет оставаться добросовестным плательщиком, а не начнет скрываться от банка.

Заключение

У клиента абсолютно любого финансового учреждения может случиться просрочка по кредиту. Сбербанк, как и другие банки, имеет на этот случай ряд штрафных санкций, которые накажут неплательщика, но вместе с тем есть у него и ряд инструментов, которые, в случае наличия уважительной причины несвоевременных выплат, помогут облегчить кредитное бремя. Главное в отношениях с банком — это честность. Именно она, даже в самых сложных обстоятельствах, даст возможность рассчитывать на изменение условий кредитования, которые сделают взносы доступными. Платить по долгам придется в любом случае, так что лучше делать это своевременно, а не тогда, когда в двери постучатся коллекторы.

Какие опасности таит просроченный кредит?

Просрочка платежа по кредиту влечет за собой не только начисление штрафов и пени, но еще и портит кредитную историю.

При заключении кредитного договора, всегда указывается размер и порядок начисления штрафных санкций. Здесь первоочередное значение имеет вид кредита: ипотечный, потребительский, автокредит, микрозайм и другие, так как в каждом банке, по каждому виду кредита, имеются свои штрафные меры. Это может как четко определенная сумма, например, двести рублей за невнесение платы в установленный срок, так и повышенная процентная ставка, начисляемая на сумму просрочки. Также это может быть определенный размер процента, распространяемый на остаток долга. Большую роль играет то, на сколько дней просрочен платеж, в случае задержки на день-два, банк вполне может пойти на уступки и не обязать уплатить штраф, а начислить только пени.

Но, как бы там ни было, намного более неприятным явлением может стать совсем не штраф, а подпорченная кредитная история. Всем, наверняка, довелось услышать немало историй, когда из-за каких-либо непредвиденных обстоятельств, будь то срочная командировка или болезнь, кредит был просрочен. Затем этот случай попал в базу кредитных историй и ни один банк не спешит давать кредит. На деле же, из-за одного случая, репутация заемщика не потерпит серьезного урона. Впоследствии, рассматривая такую кандидатуру, банк может не придать значения единичному случаю нарушения и даст кредит. Учтя при этом, что все предыдущие платежи были внесены своевременно.

Банк подал в суд за просрочку кредита? Это спасение!

Комментарии:

Сергей Дмитриев пишет: Не совет, а полная лажа. Такая же подстава как и сами банки. Адвокат просто гандон.

Bolo Yeung пишет: в суд не подает а карты банковские блокирует по полной программе, тут уж не успокоиться

Ally Koen пишет: банки сами воруют не плохо и проценты по кредитам высокие очень.и с карточек деньги воруют и на штрафах зарабатывают.если 3 года с банком связи не иметь то и долга нет. а если платить по не многу так пени будут увеличиваться.

Ally Koen пишет: нет денег не платите.банк списывает долги.и по закону если нет имущества и работы.никто не может вымогать деньги.а платить по не многу можно всю жизнь.переехать в другой дом.и поменять паспорт.вот и всё.а банки сами виноваты не чего давать.без поручителей.

Aleksandra Parankina пишет: Кредитов в природе не существует!!!!!!!

Кроме этого, банк, обнаружив просрочку по уплате кредитного взноса, незамедлительно сообщает об этом заемщику, используя все доступные средства: почту, электронную почту, телефон. Таким образом, банк проверяет, помнит ли его клиент о дате платежа. А также выясняет причину по которой просрочен платеж. Для этих целей банки прибегают к смс-рассылкам. Путем которых информируют о приближающейся дате платежа. Чаще всего такие напоминания получают заемщики уже допускавшие просрочку.

Необходимо знать, что законодательство обязывает банки передавать все данные о просроченных платежах в бюро кредитных историй. Как правило такие данные передаются дважды в неделю. Так, если у заемщика имеется просрочка на день передачи банком данных в соответствующий орган, то все сведения о ней будут переданы автоматически. Следовательно, каждому заемщику предпочтительно иметь запасной вариант, который обеспечит своевременную выплату долга, дабы уберечь свою кредитную историю.