Объект страхования и Страхование вкладов. Система страхования вкладов

Страхование вкладов, структурированное в систему, возникло на основании принятия Федерального закона о вкладах физических лиц в РФ. Основная цель структуры — это комплексная защита прав и интересов вкладчиков государства, которая должна стимулировать укрепление доверия к государственной банковской системе и привлекать новых вкладчиков. Принимать участие в системе страхования вкладов должны абсолютно все банки страны.

Объект страхования

В роли объектов страхования выступают банковские депозиты, средства в национальной или иностранной валюте, которые размещены в финансовых институтах страны физическими лицами на основании договора. Страхование вкладов охватывает не только тело депозита, но и начисленные на него проценты вместе с капитализацией. Под защиту попадают инвестиции в формате банковских сберегательных сертификатов и векселей. Для участие в системе совершенно не обязательно заключать договор страхования. Компенсация выплат по системе наступает в день возникновения страхового случая.

Страховые случаи и специфика выплат

Агентство по страхованию вкладов обязуется компенсировать вкладчикам банка ущерб в том случае, если у финансового института аннулирована банковская лицензия на проведение финансовых операций. Как вариант, Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредитора банка. Обращаясь в агентство с требованиями по возмещению ущерба, вкладчик должен предоставить оформленное соответствующим образом заявление вместе с документами, удостоверяющими личность. Размер выплаты для каждого вкладчика определяется индивидуально, на основании объема обязательств по вкладам банка. Если размер депозита не превышает 700 000 руб., компенсация по вкладу осуществляется в полном объеме. Экспертные оценки говорят о том, что такой подход к ситуации гарантирует максимально быстрый доступ к сбережениям от 80% до 85% вкладчиков еще до того, как официальная процедура банкротства начата.

Важные моменты и специфика расчетов

Страхование вкладов распространяется на счета в разных валютах, однако выплата компенсаций осуществляется исключительно в национальной денежной единице России. Для подсчета объема выплат вклад в долларах или евро конвертируется по курсу национального банка. Если вкладчик имеет одновременно несколько вкладов в финансовом институте, при этом их сумма превышает 700 000 рублей, компенсационные выплаты будут равномерно распределены между всеми имеющимися депозитами. Если страховой случай распространяется одновременно на несколько банков, в которых у человека имеются вклады, страховые исчисления будут подсчитываться по каждому банку отдельно. Если финансовый институт выступает для вкладчика еще и кредитором, то компенсационная выплата будет рассчитана на основании разницы между обязательствами самого банка и суммой встречных требований.

Когда ждать выплат?

В соответствии с законодательством, агентство по страхованию вкладов производит выплаты по реестру обязательств банка в течение трех суток с того момента, как клиент подал соответствующие документы. Выплата не может быть проведена ранее чем спустя две недели с момента наступления страхового случая. Информация о том, в каком порядке и где будут приниматься заявления на выплаты, публикуется в «Вестнике банка России» или в печатном органе по месту расположения финансового института. Если агентство не осуществляет выплаты в установленном порядке, то вкладчик может претендовать на штрафной процент, соответствующий ставке рефинансирования за каждый день просрочки.

За счет чего выплачиваются компенсации?

Страхование вкладов в банках РФ обеспечиваются Фондом страхования вкладов. Фонд является собственностью Агентства, и по нему ведется специализированный учет. Все денежные средства фонда учитываются в рамках специализированного счета Агентства в Банке России. Финансовый институт не выплачивает процент по остатку средств на счете. Формирование фонда осуществляется на основании нескольких источников:

  • Страховые взносы, которые делаются банками.
  • Пеня, которая начисляется при несвоевременной либо неполной уплате страховых взносов.
  • В отдельных случаях в фонд поступают средства из федерального бюджета.
  • Денежные средства и прочее имущество, которое получило удовлетворение по правам требования Агентства после выплат возмещений по вкладам.
  • Прибыль от инвестирования свободных средств фонда.
  • Первоначальный имущественный взнос.
Прочитайте:  Что такое опционы и Что такое опцион и фьючерс?

Принципы российской системы гарантирования вкладов

Российская система гарантирования вкладов базируется на основе ряда принципов. Это обязательное участие банков в системе обязательного страхования. Механизм направлен на сокращение рисков в случае наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, если финансовые институты не справляются с выполнением своих обязательств. В основе структуры лежит абсолютная прозрачность. Фонд формируется путем накопления страховых взносов от банков-участников системы. К участию в объединении допускаются коммерческие учреждения, которые имеют стабильное финансовое положение, выполняют экономические нормативы и достоверно ведут учет и отчетность. Обязательное условие партнерства — это отсутствие взысканий со стороны надзорного органа.

Правила и нормативы

Страхование вкладов — это обязательное условие для привлечения денежных средств физических лиц банками. Если финансовый институт не участвует в системе вкладов, ему запрещено принимать средства своих клиентов. В связи с этим на информационных стендах в финансовых учреждениях принято размещать свидетельства, которые выдаются государственной корпорацией, Агентством по страхованию вкладов. Наличие специализированого знака сине-зеленого цвета с надписью «Вклады застрахованы» является обязательным. Банки в системе страхования вкладов, собственно как и сама система, контролируются Правительством России и Банком России через участие представителей банка в органах управления Агентством.

Классификация систем

Страхование депозитов продиктовано в большей мере историческими событиями. В 20-м веке, после того как волна кризиса прокатилась по всему миру, существенно пострадали многие секторы экономики. Под удар попала и социально-политическая обстановка. Во избежание повторения событий в будущем была учреждена уникальная финансовая структура, основная задача которой — это страхование вкладов. Банки с целью укрепить доверие населения охотно приняли нововведение.

Сегодня существует всего две модели страхования вкладов: германская, или континентальная, и американская. Для германской модели свойственно формирование неких кредитных учреждений. Эти союзы берут на себя функцию управления страховыми фондами, которые принадлежали банкам-участникам системы. В соответствии с американской системой страхования, государство формирует один единственный финансовый орган, который работает благодаря государственным средствам и средствам финансовых институтов. В 20-веке появление систем страхования вкладов на территории каждой из стран мира стало нормой. Правительства государств брали за основу одну из существующих моделей и адаптировали ее под свои интересы.

Страхование в 2015 году

Экономический кризис, который нахлынул на Россию в конце 2014 года, наложил большой отпечаток не только на деятельность множества предприятий, он оставил существенный след в жизни многих людей. Огромное количество банков в течение последнего года объявили дефолт. Вклад, страхование РФ по которому предлагала на основании действующего законодательства, — это единственное, на что надеялись жители страны. На фоне сложившейся ситуации правительство модернизировало законодательство, и максимальный объем компенсаций, который ранее приравнивался к 700 тысячам рублей, сегодня соответствует 1,4 миллионам. Несмотря на увеличение лимита выплат, аналитики уверенно говорят о том, что наплыва вкладчиков ожидать в этом году не стоит. Крупные инвесторы и бизнесмены выбирают иностранные банки. Страхование вкладов физических лиц в них не сопровождается наличием лимита на компенсационные выплаты. Существенный отпечаток на ситуацию наложила нестабильность рубля в последние полгода, которая и стала одной из причин оттока капиталов из России. Как сложится ситуация дальше, говорить тяжело. Можно отметить только факт существенной модернизации системы страхования, которая направлена на сокращение рисков для инвесторов.

Прочитайте:  Специфика курса бивалютной корзины и Что такое бивалютная корзина? Структура, динамика, рост бивалютной корзины

Цели страхования

Рано или поздно у каждого возникает вопрос о том, как хранить свои сбережения. Самым распространенным способом вложения денежных средств на сегодняшний день является их размещение на депозитных счетах коммерческих банков. Это защищает сбережения от пагубного влияния инфляции и приносит небольшой доход. Но многие граждане потеряли доверие к банковской системе в годы экономической нестабильности.

Что делать, если банк, клиентом которого вы являетесь, объявил о финансовых затруднениях? Нужно ли волноваться, существует ли спасение в такой ситуации?

Страхование вкладов физических лиц — это система защиты денежных средств населения в случае разорения банка или лишения его лицензии. Таким образом государство гарантирует финансовую безопасность рядовых граждан. Получают свои бонусы и банки — страхование вкладов физических лиц значительно повышает доверие клиентов.

Цели страхования

Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?

  1. Стабилизация финансовой системы государства.
  2. Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
  3. Профилактика усугубления финансовых кризисов.
  4. Сохранение доверия населения к банковской сфере.

Агентство

Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство — единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует ее деятельность.

Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:

  1. Ежеквартально коммерческие банки, участвующие в программе страхования, уплачивают страховые взносы.
  2. Агентство активно приумножает и инвестирует полученные средства.
  3. Часть финансовых ресурсов, формирующих страховой фонд, получена непосредственно от государства.

Объект страхования

Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.

Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:

  1. Счета адвокатов, нотариусов и иных лиц, если они предназначены для ведения профессиональной деятельности.
  2. Вклады, сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя.
  3. Вклады, переданные в доверительное управление.
  4. Электронные деньги.
  5. Вклады в филиалах российских банков, размещенных за рубежом.
  6. Номинальные счета (за исключением залоговых, счетов эскроу и открытых опекунами в пользу подопечных).

Проценты

Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.

Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.

В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.

Страховой случай

Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.

Прочитайте:  Понятие и Страхование от потери работы: особенности, услуги и отзывы

Максимальная сумма возмещения

Страхование вкладов — эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.

Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.

Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.

Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота — еще одно преимущество страхования депозитов.

Порядок обращения за выплатой

Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.

Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок — день завершения конкурсного производства или окончание моратория.

Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:

  • обращению препятствовала непреодолимая сила или чрезвычайная ситуация;
  • вкладчик проходил срочную военную службу;
  • пропуск был связан с тяжелым состоянием здоровья или периодом вступления в наследство.

При обращении нужно предоставить:

  1. Заявление, написанное по предоставленному Агентством образцу.
  2. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
  3. Документы, подтверждающие право на наследство для наследников и доверенность для представителей вкладчика.

Порядок выплаты

Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.

Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет ее в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.

Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий