Расчет КБМ по базе РСА: особенности, правила и рекомендации

Наличие полиса ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации транспортного средства. Однако нередко его стоимость бывает ощутимой для водителей, и вопрос снижения базового тарифа по страховке стоит достаточно остро и принципиально. Для учета факторов, влияющих на уменьшение страхового взноса, применяется сложная система расчета различных параметров автомобиля, и характеристик водителя. В последнее время все больше актуален расчет КБМ по базе РСА. Что это такое? Разберемся в данной статье.

РСА и КБМ

Для водителя главным требованием является эксплуатация автомобиля без дорожно-транспортных происшествий в течение нескольких лет, что позволяет снизить стоимость договора ОСАГО на 50%. Вся информация по водителям и возможным аварийным случаям теперь собирается в электронной базе союза автостраховщиков России (РСА), и сведения из него может получить любой желающий. На основании занесенной в базу РСА информации производится расчет поправочного коэффициента, который называется КБМ, или коэффициент бонус-малус. Расчет КБМ будет приведен ниже.

КБМ и срок безаварийного вождения

В зависимости от того, сколько аварий произошло с водителем в течение года, и от длительности безаварийного периода высчитывается значение КБМ. Водителю присваивается определенный класс — от -1 (или М), в котором коэффициент максимальный и составляет 2,45, до 13-го, когда КБМ равен 0,5, то есть стоимость полиса ОСАГО может быть снижена на 50%. По такому принципу коэффициенту и было дано название: бонус — за безаварийный стаж, и малус — уменьшение класса водителя в случае аварий.

Как же производится расчет КБМ? Когда полис выдается впервые, водителю автоматически присваивается 3-й класс, при этом КБМ равен 1. В случае если в течение года водитель не совершал аварий, а точнее не оформлял аварийные случаи, на следующий год ему будет присвоен класс 4, и коэффициент КБМ составит 0,95, то есть стоимость полиса снизится на 5%. Следующий безаварийный год дает водителю права на присвоение 5-го класса с КБМ = 0,9 и так далее до 13-го класса с минимальным КБМ = 0,5.

Нововведения

С 2014 года расчет КБМ производится с поправками, которые позволяют более эффективно стимулировать водителей к качественному вождению.

  • Неизменное значение КБМ в течение года.
  • Теперь все сведения заносятся в электронную базу — АИС РСА, а не хранятся в архивах отдельной страховой компании. По информации РСА любая страховая компания (СК) обязана рассчитывать и применять КБМ водителя.
  • Отменена привязка КБМ к конкретному транспортному средству (ТС) или собственнику ТС, когда водитель отвечал за аварии, произошедшие с автомобилем до него, или когда собственник ТС получал повышение КБМ из-за аварий, совершенных другим водителям на его автомобиле. Теперь каждый отвечает только за себя и свои страховые случаи.
  • Для регулирования уровня аварийности по полисам с неограниченным числом участников к ним автоматически применяется максимальный КБМ = 2,45, что снижает привлекательность данного вида страховок и повышает ответственность водителей и собственников ТС на дорогах.

Удешевление полиса для аккуратных и внимательных водителей, исключение возможности скрыть плохую аварийность и незаслуженно получить скидку по страховому взносу значительно повышает эффективность страхования автомобильных рисков.

Расчет КБМ для юридических лиц

Юридическому лицу с большим автомобильным парком коэффициент бонус-малус рассчитывается как средний показатель всех КБМ автомобилей предприятия и также не меняется в течение года. Это значительно упрощает оформление полисов юрлицам и сохраняет заработанный компанией КБМ при обновлении автопарка.

Для чего самостоятельно поверять КБМ по базе РСА?

Можно и самим произвести расчет КБМ по базе РСА.

Единая информационная база позволяет значительно снизить стоимость страхового полиса, что дает выгоду добросовестным водителям, но снижает страховую премию страховщика. Поскольку вводить данные в базу РСА является обязанностью страховщика, на практике страховая компания случайно, а чаще всего намеренно не вносит положительные сведения в реестр водителей, и понижающий коэффициент не применяется. По статистике прошлых лет, такие «случайности» происходили почти в каждом втором случае.

Хотя человеческий фактор нельзя исключить полностью, частота и упорство, с которыми подобные просчеты происходят, говорят о системности таких «ошибок». Чтобы коэффициент был применен правильно, перед оформлением нового полиса водителю будет не лишним самостоятельно проверить информацию в РСА, расчет КБМ не займет много времени.

Если водитель собирается оформлять полис в новой страховой компании, сведения о ее лицензии можно проверить через Справочник участников финансового рынка на сайте Банка России.

Систематическая проверка своего КБМ позволит не только сэкономить средства при оформлении полиса, но и избежать в дальнейшем обращения к страховщику, если сведения были занесены некорректно или вообще там не отражались. Сам РСА не имеет полномочий вносить или исправлять какие-либо данные о водителях и страховках. А если полис оформлялся СК, которая к моменту обнаружения ошибки уже ликвидирована, исправления внести уже не получится.

Проверка КБМ через АИС РСА

Как именно происходит расчет КБМ? ОСАГО сейчас стоит недешево, поэтому для снижения цены лучше просчитать его заранее.

Для проверки своего КБМ необходимо на сайте союза автостраховщиков выбрать форму для определения коэффициента и вид лица — юридическое или физическое, указать сведения об ограничении по числу водителей, ввести данные о водителе, водительском удостоверении, дате оформления полиса (не раньше текущего дня) и запустить «Поиск», подтвержденный кодом безопасности. Система выдаст сообщение о размере КБМ и дополнительных сведениях, которые имеются в базе. Например, для оформляющих полис впервые будет указано, что КБМ = 1, а предыдущие договора ОСАГО и страховые случаи отсутствуют.

Если полученное значение коэффициента совпадает с самостоятельными расчетами, можно начать оформление договора ОСАГО. Если же обнаружились расхождения, нужно предпринять меры к восстановлению корректных данных.

Вот как производится расчет КБМ ОСАГО по базе РСА.

Изменение сведений для расчета КБМ

Во-первых, необходимо установить, в каком году допущена ошибка. Для этого придется поднять все договора по ОСАГО и вручную посчитать КБМ, примененный для оплаты полиса, так как чаще всего размер КБМ в полисе не отражается. Также следует помнить об изменениях, которые периодически вносились в порядок расчета коэффициента. Эти сведения можно также найти на сайте Банка России. Проверку следует начинать в обратном хронологическом порядке, с последних оформленных полисов.

После установления периода появления ошибки страховая компания восстановит сведения в течение 2-3 дней, но по полисам, заключенным с ликвидированной СК, изменить данные и получить бонус к страховке не получится.

Учитывая, какие сложности сопряжены с некорректно занесенными сведениями о страховых случаях и размерах КБМ, регулярная проверка его расчетов становится очевидной необходимостью. Несложные действия позволят сэкономить приличные суммы и избавят от утомительных визитов к недобросовестным страховщикам.

Расчет КБМ ОСАГО по базе РСА несложен, но потребует внимательности.

Как не утратить бонус при ДТП?

Даже единственное ДТП, которое будет отражено в базе РСА, увеличит коэффициент бонус-малус на 15, а то и на 60%. В некоторых случаях сумма переплаты по полису ОСАГО может стать больше компенсации водителю, пострадавшему в ДТП. При мелких авариях виновный водитель имеет законное право уладить недоразумение на месте, без привлечения автоинспекции и оформления страхового случая. Важно помнить, что сведения о ДТП не только будут влиять на предстоящую страховку, но и увеличат стоимость полиса на следующие 6 лет.

Прочитайте:  Дополнительный заработок - самые эффективные идеи и способы

Например, для недорогой категории автомобиля мощностью 90 лошадиных сил при 13-м классе водителя с КБМ = 0,5 половина стоимости от базового тарифа составит 4150 рублей, а единственное ДТП, повлекшее возмещение ущерба через страховую компанию, за 6 последующих лет увеличит стоимость страховки на 8720 рублей, то есть фактически на 210%. Удобный страховой калькулятор на сайте компании поможет своевременно оценить предстоящие расходы на ДТП и размер увеличения бонус-малуса.

Рассмотрим для примера, как производит расчет КБМ по базе РСА «РЕСО-Гарантия».

Компания «РЕСО-Гарантия»

Выбор агента для оформления полисов страхования следует делать в пользу стабильных, давно работающих на рынке страховых компаний. Это гарантирует не только профессиональный уровень обслуживания, но и перспективу длительного взаимовыгодного сотрудничества.

Основными критериями являются стаж работы компании и широкий набор предлагаемых страховых услуг. Таким надежным страховщиком является Страховая группа РЕСО, которая работает на рынке с 1991 года и имеет региональные представительства не только во всех регионах России, но и в странах бывшего Союза — Белоруссии, Казахстане, Армении, Украине.

С 2009 года экспертные агентства присвоили компании высший рейтинг надежности А++. В 2011 году Компания «РЕСО-Гарантия» получила сертификат качества менеджмента ИСО 9001-2008, через 5 лет подтвердила высокий уровень обслуживания клиентов, оформив дополнительно ГОСТ ИСО 9001-2015. Вот насколько надежна страховая компания «Ресо». Расчет КБМ должен быть полностью прозрачен.

Онлайн-услуги «РЕСО-Гарантии»

На сайте «РЕСО-Гарантии» для всех посетителей представлена исчерпывающая информация о страховых услугах, предлагаемых компанией, и особенностях оформления различных полисов и страховых случаев. Без регистрации и подключения личного кабинета любой гость может оценить калькулятор расчета КБМ.

В форму калькулятора, выбранного для частного лица или корпоративного клиента, нужно ввести стандартные сведения о регионе регистрации собственника транспортного средства, категории, мощности и сроке эксплуатации ТС, а также о стаже и классе водителя, после чего запустить «Расчет». Интерфейс сайта наглядно и лаконично преподносит всю интересующую информацию и ответы на различные запросы.

Личный кабинет

Если же воспользоваться возможностью онлайн-оформления полиса, то необходимо будет пройти регистрацию с указанием некоторых персональных данных об удостоверении личности и регистрации по месту жительства. После активации учетной записи будет доступен сервис личного кабинета, в котором можно не только распечатать копию полиса, но и контролировать время до окончания договора, продлить полис без посещения офиса и воспользоваться различными выгодными акциями и скидками. Вот так производит компания «РЕСО» расчет КБМ. Личный кабинет — очень удобная опция.

Выплаты по ОСАГО

Теперь, когда мы имеем не только поверхностное представление о том, что такое ОСАГО, но и знаем, от чего мы застрахованы, можно поговорить о том, как рассчитывается сумма выплат по страхованию.

Разберем две ситуации: когда страхователь является виновником дорожно-транспортного происшествия и когда страхователь является пострадавшей стороной.

Вы виновник ДТП

Вы стали виновником аварии? Ситуация неприятная, но не смертельная. У вас на руках должен быть действующий полис ОСАГО. Пострадавший вместе с вами обращается в страховую компанию, в которой был заключен договор обязательного страхования автогражданской ответственности. После оценки ущерба страховая компания вместо вас выплачивает сумму, необходимую для ремонта автомобиля.

Единственное, что может вас огорчить — это то, что свой автомобиль вы ремонтируете за счет собственных денежных средств.

Вы не виновник ДТП

Если в вас «въехали», стукнули, в общем, нанесли ущерб вашему автомобилю, то вам необходимо обратиться в страховую компанию, в которой застрахован виновник, и она вам оплатит ремонт автомобиля. Конечно, самостоятельно вы не можете назвать сумму, необходимую для ремонта. Этим занимаются специалисты по выплатам. Они оценивают сумму нанесенного ущерба, исходя из следующих факторов:

  • Износ автомобиля. Определяется с учетом пробега и года выпуска вашей машины. Чем старше автомобиль, тем больше износ и меньше сумма выплаты.
  • Реальный ущерб.

По новому закону, принятому в апреле 2015 г., максимальная выплата по ОСАГО составляет 500 тысяч. Но если сумма нанесенного вам ущерба значительно больше, то в судебном порядке с виновника аварии можно взыскать оставшуюся сумму.

Штрафы за вождение автомобиля без полиса страхования

Штрафов существует несколько видов — за езду без полиса, за забытый полис, за езду в период, не предусмотренный страховым полисом, а также за управление транспортным средством лицом, не указанным в страховке. Сумма штрафа также отличается. Ее размер колеблется от 500 до 800 рублей. Но те, кто уже знает, что такое страхование, ОСАГО оформят обязательно, так как это помогает избежать неприятных разговоров с сотрудниками ГАИ.

Страховая компания развалилась, как и где оформить выплату?

Случается так, что вы оформили полис на год в компании, которая успешно показала себя на страховом рынке. Но случилось непредвиденное, через полгода вы стали участником ДТП и вам потребовалась выплата, а компании уже нет. Что делать? В этом случае вам необходимо обратиться либо в РСА (Российский союз автостраховщиков), либо в суд. Там вам подскажут решение в сложившейся ситуации.

КАСКО: просто о сложном

КАСКО — это также страхование, но, в отличие от ОСАГО, оно является добровольным. Такой договор стоит во много раз дороже, но и защищает он ваш автомобиль практически от всего (кроме ущерба, нанесенного во время стихийных природных бедствий). Вы виновник ДТП, но у вас есть КАСКО? Нет проблем — страховая компания оплатит вам ремонт. Вам поцарапали автомобиль или соседские хулиганы сняли колеса — этот случай также оплачивается по страховке. То есть теперь ваш автомобиль находится под полной защитой страховой компании.

Но не только сумма страховки приводит в ужас, ваш автомобиль попросту могут отказаться страховать ввиду его года выпуска или недостаточности защиты. Стоимость КАСКО каждая страховая компания вычисляет самостоятельно, нет такого закона, который бы регулировал или ограничивал стоимость этой страховки.

Вот теперь у вас есть полная информация о том, что такое ОСАГО и КАСКО. Надеемся, она была для вас понятна и полезна.

Теперь, когда мы оговорили каждую деталь, каждый момент, который теоретически может возникнуть в процессе управления автомобилем, когда вы знаете, что такое ОСАГО на машину, вы вправе называться ответственным собственником автомобиля, а не просто автолюбителем.

Исходя из вышесказанного, понятно, из чего складывается тариф ОСАГО. Для примера можно рассчитать стоимость какого-нибудь автомобиля. Например, машина категории В, собственник прописан в Челябинске, мощность составляет 140 лошадиных сил, КБМ допущенного к вождению, составляет 0,7. Тогда стоимость страховки будет равна 4118х2,1х1,4х0,7 = 8 474,84 рублей.

Какой КБМ будет учитываться при расчете стоимости страховки, если к управлению допущены несколько человек с разными КБМ

Часто случается, что в страховой полис нужно вписать несколько водителей с разными коэффициентами бонус-малус. В этом случае страховщик должен проверить каждого водителя по базе РСМ. КБМ запрашивается по каждому водителю и определяется значение данного коэффициента.

При расчете страховой премии берется наименьший КБМ. То есть если у одного из водителей КБМ 0,5, а у другого — 0,9, то при расчете берется бонус-малус 0,9. Водителям следует знать, что посмотреть свою скидку они могут самостоятельно, воспользовавшись сервисом РСА. КБМ выяснить там довольно легко.

Как посмотреть КБМ самостоятельно

Еще раз повторим, как на РСА проверить КБМ. В настоящее время все страховщики подают туда сведения о водителях. Поэтому можно посмотреть КБМ по базе. У каждой страховой компании она своя. Но так как все данные передаются в союз автостраховщиков, то можно узнать КБМ по базе РСА.

Для того чтобы выяснить названный коэффициент водителя, которого планируется включить в список лиц управления автомобилем, нужно знать его данные. Также следует знать, с какого числа будет действовать полис. Для этого следует:

  1. Зайти на официальную страницу союза автостраховщиков.
  2. Далее найти вкладку «ОСАГО».
  3. Выбрать строчку, где написано «Сведения для определения КБМ».
  4. После этого перед человеком откроется форма, которую необходимо заполнить, используя имеющиеся данные. В нее вводится фамилия, имя, отчество и дата рождения водителя. Указывается серия и номер водительского удостоверения. Также нужно ввести дату начала действия договора.
  5. Для определения значения КБМ сайт запрашивает ввод секретного кода с картинки. И после того, как все данные введены, отправляется запрос.

Обычно формирование запроса занимает несколько секунд. После этого система выдает КБМ водителя и информацию по последнему закончившемуся полису, а именно какой страховой компании он принадлежит.

Если планируется вписание нескольких водителей, то нужно будет заполнять форму на каждого человека. В случае же, когда планируется сделать неограниченный круг людей, которые смогут управлять машиной, КБМ будет определяться по собственнику. Для этого понадобятся его фамилия, имя, отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, а также идентификационный номер машины. Если все данные есть, то можно переходить к заполнению формы:

  1. Перед вводом данных следует выбрать вкладку «Неограниченный круг водителей» (по умолчанию в форме ввода стоит ограниченный круг водителей).
  2. После того как все поля будут заполнены, система запросит проверочный код.
  3. Когда он будет введен, начнется формирование запроса, и затем будет выдан результат. Здесь также будет отображено значение КБМ и информация о последнем договоре, а именно в какой компании он был заключен.

Стоит сказать, что существует множество сторонних сайтов, которые предоставляют информацию о КБМ. Формы, которые на них представлены, аналогичны в заполнении и требуют знания таких же данных о водителях или собственнике. Как правило, сайты страховых компаний предоставляют подобный сервис. Если у человека возникают сомнения в правильности его КБМ, то он может обратиться за разъяснением в страховую компанию, где у него есть действующий договор. В случае, когда получить информацию по телефону не удается, можно подать письменный запрос.

Как изменяется КБМ при наступлении страхового случая

Если водитель проездил год безаварийно, то на 5 % уменьшится его КБМ. ОСАГО на очередной год на эту же машину, следовательно, будет стоить на 5 % дешевле. Это при условии, что не будут меняться другие тарифы. Если же произошел страховой случай, то у виновника ДТП КБМ поднимется при продлении на другой год страхования.

Например, у допущенного водителя в полис ОСАГО КБМ был 0,8, а после страхового случая по его вине его КБМ будет 0,9. Также следует знать, что коэффициент увеличивается в зависимости от случаев ДТП, в которых человек был виновником. И максимальный КБМ равен 2,45.

Максимальная стоимость ОСАГО

В некоторых источниках есть информация, что полис ОСАГО может стоить и 40 000 руб. при определенных условиях. На самом деле это не совсем верно. Существует правило, что стоимость полиса не должна превышать 25 000 рублей. И в случае, когда у человека присутствуют повышающие коэффициенты, которые делают страховку дорогой, используется другой алгоритм расчета полиса, при котором его стоимость не будет превышать названную сумму.

Какой КБМ применяется в полисе с неограниченным кругом лиц управления

Когда оформляется полис с ограниченным списком водителей, то для расчета берется наименьший КБМ из всех, кто есть в полисе. При неограниченном круге лиц он применяется по собственнику. Проверить КБМ по собственнику можно, заполнив специальную таблицу на сайте союза автостраховщиков, куда вводятся ФИО собственника и его паспортные данные. Затем отправляется запрос и осуществляется проверка КБМ. В этом случае он определяется таким же образом, как и по кругу лиц, которые допускаются к управлению автомобилем. То есть за каждый год, который автомобиль проездил без аварий, у его собственника накапливается скидка.

Может ли потеряться скидка КБМ

Следует знать, что присутствует вероятность того, что накопленный годами класс КБМ может обнулиться. Это возможно, если водитель больше года не был вписан ни в одну страховку. Поэтому, если у человека отсутствует транспортное средство больше года, ему рекомендуется вписываться в страховой полис родственников или друзей для сохранения скидки бонус-малус. Если водитель не помнит, был ли он вписан в какой-нибудь полис, он может зайти на сайт РСА. Проверка КБМ делается там довольно просто.

Как сделать расчет ОСАГО самостоятельно

Также на сайте РСА можно сделать расчет полиса ОСАГО. Для этого необходимо подготовить документы, которые понадобятся для расчета:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: