Различия между услугой кредитования и овердрафтом. Овердрафт — это что такое? Лимит овердрафта. Технический овердрафт

Заработок в интернете

Overdraft — овердрафт — это слово, которое переводится с английского как «краткосрочный кредит». Говоря обычным языком, банк на короткий промежуток времени одалживает клиенту деньги в виде перерасхода по банковской карте или открытому в этом же учреждении текущему счету в том размере, который заранее указан в договоре.

Другими словами, банк предоставляет проверенному и кредитоспособному в денежном плане клиенту нецелевой кредит на короткий срок. Если еще проще, то овердрафт — это использование клиентом денежных заемных средств свыше остатка на своем счете или банковской карте.

Различия между услугой кредитования и овердрафтом

Несмотря на схожие определения, эти два вида финансовых обязательств имеют существенные различия:

  • Овердрафт, в отличие от кредита, привязывается к карте, в основном зарплатной, или к банковскому счету клиента. Это дает определенную гарантию финансовому учреждению своевременного прихода денег на счет и закрытия долга.
  • Овердрафт не бывает крупным. В основном он равняется сумме зарплаты или ее части.
  • Размер овердрафта зависит не только от размера зарплаты, но и от периодичности и суммы поступающих пополнений.
  • Основной недостаток по сравнению с кредитом — высокие проценты по овердрафту, а также серьезные штрафные санкции, которые начисляются в случае просрочки возврата средств.
  • Краткосрочный кредит можно погашать по частям, тогда как овердрафт — полностью и сразу по окончанию срока использования.
  • Овердрафт инициируется банком, а кредит — клиентом, который может отказаться от предложения.
  • Для получения услуги не нужно оформлять много документов.
  • После погашения лимит овердрафта моментально автоматически возобновляется.

Юридическим лицам

Овердрафт для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

  • классический кредитный овердрафт (стандартный пакет);
  • авансовый овердрафт оформляется для того, чтобы привлечь клиентов к расчетно-кассовому банковскому обслуживанию;
  • инкассационный овердрафт предназначен для тех предприятий, у которых приход по счету состоит из инкассированной денежной выручки более чем на 75%, при этом учитывается как выручка, которую клиент сам сдал в банк, так и собранная сумма с применением специальных средств;
  • технический овердрафт возникает, как правило, без учета финансового положения клиента, а залогом для него являются гарантированные денежные поступления, которые оформлены заемщиком (валютные операции, возврат депозита и другое).

Условия получения овердрафтовой услуги юрлицами

У различных банковских организаций требования для получения овердрафтовой услуги могут иметь отличия, но незначительные. Основные таковы:

  • Деятельность, соответствующая основному виду, должна осуществляться один год и более.
  • Заемщик должен обслуживаться в банке, где оформляет овердрафт, не менее полугода.
  • Расчетный счет в течение последних 6 месяцев должен иметь обороты, отличные от нуля.
  • Приход денег на счет должен осуществляться не менее трех раз в неделю.
  • Заемщик не должен иметь неоплаченных обязательств.

Для оформления услуги овердрафта юрлицо должно предоставить следующие бумаги:

  • стандартный перечень для кредитной заявки;
  • справки из других банков, где у заемщика имеются счета и поступления по ним в течение года;
  • справки из иных финансовых учреждений о том, что клиент не имеет задолженностей по обязательствам.

Принцип оказания услуги овердрафта

Для юрлиц услуга овердрафта действует по следующей схеме:

  • Допустим, предприятию или предпринимателю необходимо срочно оплатить какой-либо товар или услугу, а на расчетном счете оказывается недостаточно средств для осуществления этой операции. Но банк видит, что работает клиент стабильно, и ему на расчетный счет платежи от контрагентов поступают регулярно.
  • В этом случае клиенту предоставляется банковский овердрафт, то есть банк разрешает израсходовать недостающую сумму за свой счет. Иными словами, заемщик обладает возможностью совершить сделку и осуществить оплату, не имея на своем счете необходимые в данный момент времени денежные средства.
  • При следующем поступлении денег на счет заемщика банк автоматически списывает в свою пользу долг и начисленные проценты по овердрафту.

Расчет овердрафтного лимита пакета «стандартный»

Лимит по данному виду рассчитывается так:

• Для минимального количества оформляемых документов и быстрого получения овердрафта — услуга «экспресс»:

Li = O x Pl, где

Li — овердрафтовый лимит.

O — средние обороты по приходу в национальных деньгах на счет заемщика за последние два месяца. Рассчитывается как сумма поступлений за два месяца, поделенная на два.

Pl — процент овердрафтного лимита, рассчитывающийся сотрудниками банка. Он зависит от среднемесячного прихода денег на счет клиента, но не больше максимального значения этого процента, установленного внутренними стандартами банковской организации.

• Для пакета документов «стандартный»:

Li = O x Pl, где

Li — овердрафтовый лимит.

O — минимальная из двух расчетных величин: Bpy, Bn — для юрлиц и Bpf, Bn — для физлиц.

Здесь:

Bpy — среднемесячный доход юрлица, полученный от реализации, который корректируется для расчетов на величину дебиторских долгов за услуги (товары) и размер кредиторских долгов с полученных предоплат.

Bpf — среднемесячный доход физического лица, полученный от реализации за последний квартал, согласно налогового отчета.

Bn — среднемесячный чистый приход на расчетный счет заемщика за последние два месяца (общая сумма делится на два).

В свою очередь:

Bpy = (Dy + Dn — Dk + Kk — Kn) / 3, где

Dy — выручка от реализации юрлица за последний квартал, согласно отчету о финансовых результатах.

Dn, Dk — дебиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Kk, Kn — кредиторская задолженность на начало и конец отчетного квартала.

Также:

Bpf = Df / 3, где

Df — выручка от реализации физического лица-предпринимателя за последний квартал, согласно налоговому отчету.

И далее:

Pl = Pbaz + Ploy, где

Pl — процент овердрафтного лимита.

Pbaz — базовый процент, устанавливаемый стандартами внутри банка от среднемесячной прибыли Bpy, Bpf или среднемесячных поступлений Bn.

Ploy — процент, устанавливаемый банком, который зависит от лояльности учреждения к клиенту и финансовых показателей последнего.

Расчет для услуги авансового овердрафта

Авансовый овердрафт для юридических лиц предусматривает расчет лимита по следующей формуле:

Li = Sm / 3, где

Li — офердрафтный лимит.

Sm — сумма поступлений на расчетный счет за последние три месяца за минусом платежей по банковским кредитам.

Расчет для инкассационного овердрафта

Расчет овердрафтного инкассационного лимита выполняется по формуле:

Li = H / 1.5, где

Li — расчетный инкассационный овердрафтный лимит.

H — месячный минимальный усеченный объем поступлений наличных средств клиента, который рассчитывается так:

  • для расчета берутся три последних месяца работы;
  • в каждом месяце из общего прихода выручки на счет клиента вычитаются три максимальных поступления;
  • из трех полученных усеченных объемов в дальнейших расчетах участвует наименьший.

Возникновение запрещенного овердрафта

Технический овердрафт имеет второе и более показательное название — запрещенный. Из-за того, что функционирование современных платежных систем несовершенно, возникают такие ситуации, когда клиент получает возможность списать со счета больше денежных средств, чем разрешено (оговорено) банком. В том случае, когда факт такого списания произошел, и возникает ситуация запрещенного (технического) овердрафта.

Прочитайте:  Общая информация о банке. Как получить кредит в Сбербанке? Кредиты в Сбербанке: условия

Причины

Можно выделить некоторые возможные причины, которые могут привести к запрещенному овердрафту:

  • Курсовые валютные колебания. Такая ситуация возникает, если клиент заключил сделку и оплатил ее валютой, отличающейся от той, на которую открыта карта. В тот момент, когда произошла оплата, платежная система автоматически пересчитала сумму по текущему курсу. Когда настал срок окончательного расчета клиента с банком, валютный курс значительно поменялся, и расчетная сумма к карточному списанию так увеличилась, что стала больше, чем остаток на расчетном счете или лимит кредита.
  • Еще одной причиной могут стать операции оффлайн, которые в силу каких-либо обстоятельств проводятся без банковского подтверждения покупки. Тогда клиенту, даже при отсутствии денег на счету, могут отпустить товар или оказать услугу.
  • Также ситуация запрещенного овердрафта может возникнуть, когда одна и та же сумма списывается с карты дважды из-за технических сбоев в автоматизированных банковских системах, а остаток по карте или лимит меньше такого списания. После обнаружения сбоя банк возвращает деньги на карту и закрывает овердрафт. Это наиболее часто возникающая ситуация.
  • Возможно и обратное, когда система ошибочно дважды зачисляет одну и ту же сумму на карту, а клиент ее тратит. Затем, обнаружив ошибку, банк списывает эти средства. Если остаток на карте оказывается меньше списания, возникает запрещенный овердрафт. Клиент обязан возместить излишне потраченную сумму.
  • Также к запрещенному овердрафту приводит простое использование кредитных карт, если на момент расчета лимита по ним существовали текущие отложенные или неподтвержденные операции, которые в расчете не участвуют. Если лимит овердрафта уже использован, и происходит списание подтвержденной суммы, то возникает ситуация технического овердрафта.

Физическим лицам

Для физических лиц существует возможность оформить зарплатный овердрафт. Данная услуга доступна для тех граждан, которые открывают в банковском учреждении личный счет и оформляют прикрепленную к нему дебетовую либо овердрафтную карту. На нее предприятие перечисляет работникам зарплату. Это является гарантией того, что долг будет погашен работником.

Договор по овердрафту для физических лиц обычно заключается сроком до полугода.

Установленный лимит не обязательно использовать сразу, его расходуют по мере надобности и погашают, как только появляется возможность. Так можно сэкономить на уплате процентов.

Кредитную овердрафтную карту имеют возможность оформить

  • Сотрудники предприятий, которые получают на личный счет в банковском учреждении заработную плату, причем этот счет должен быть привязан к овердрафтной карте. По мере использования денег происходит расходование лимита. Когда предприятие перечисляет работнику зарплату на карточку, овердрафт погашается и закрывается.
  • Банковские вкладчики, которые оформляют в банках депозитные вклады. В таком случае, если у клиента возникает неожиданная потребность в быстрых деньгах, он может воспользоваться карточным овердрафтом, а затем погасить его самостоятельно или депозитными процентами. Гарантом в этой ситуации служит сам вклад.

Условия оформления овердрафта физическими лицами

Если у клиента существует постоянный доход, который будет гарантом погашения обязательств, то нет ничего сложного в том, чтобы оформить овердрафт. Условия, порядок оформления и проценты устанавливаются банками в соответствии с внутренними стандартами, то есть у различных финансовых учреждений они могут отличаться.

Примерный список документов для оформления овердрафта выглядит так:

  • клиентская заявка на оформление овердрафта;
  • анкета получателя ссуды;
  • паспорт гражданина;
  • второй документ, который удостоверяет личность: пенсионное свидетельство, заграничный паспорт, медицинская страховка, справка о присвоении идентификационного налогового номера, водительское удостоверение;
  • некоторые банковские учреждения требуют документ, который подтверждает наличие постоянного дохода у заемщика за несколько предшествующих кредитованию месяцев.

Требования, которым должен удовлетворять клиент:

  • постоянная регистрация и проживание на той территории, которую обслуживает банк, и где оформляется овердрафт. Сбербанк выдвигает аналогичные условия;
  • место основной трудовой деятельности должно находиться на той территории, которую обслуживает банк;
  • непрерывный стаж работы, срок которого устанавливает конкретный банк;
  • обязательное отсутствие кредитных просрочек перед банковскими учреждениями.

Размер овердрафта каждому кредитуемому рассчитывается индивидуально с учетом применяемых в банковском учреждении методик вычисления лимита и оценки состояния финансов клиента.

Платежи за овердрафт

Существует несколько видов платежей, которые банки удерживают за пользование такой услугой, как овердрафт. Сбербанк, как и большинство остальных финансовых учреждений, использует:

  • регулярные комиссионные платежи за обслуживание электронного карточного счета;
  • комиссионные платежи за выдачу наличных денежных средств;
  • процентные платежи в пределах лимита за пользование краткосрочным кредитом.

Овердрафт — это услуга, к которой нужно подходить ответственно. Если лимит израсходован и не погашен либо произошел его перерасход, банк начисляет повышенные штрафные проценты, как правило, в удвоенном размере.

Согласно статье 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором на банковские счета банком осуществляются платежи со счета при отсутствии на нем денежных средств, считается, что финансовое учреждение предоставляет кредит на соответствующую сумму с того дня, когда был произведен платеж.

Определение

Теперь можно подойти к вопросу о таком виде кредита, как овердрафт. Что это, станет понятно, если дать ему официальное определение. Овердрафт представляет собой особую форму предоставления кредита на короткий срок от банка клиенту в том случае, когда величина платежа больше остатка средств на клиентском счете. В этом случае списание средств со счета клиента будет производиться в полном объеме, то есть автоматически будет предоставлен кредит на сумму, которая превышает остаток имеющихся средств. В результате овердрафта в банке формируется дебетовое сальдо.

Право на пользование таким видом кредита дается проверенным клиентам банка, имеющим хорошую репутацию, в соответствии с договором. В нем обязательно прописывается лимит овердрафта. Что это? Это разрешенная сумма, размер которой зависит от поступающих на счет средств. Чаще всего она выражается в процентах от среднемесячного пополнения счета. Прописывается в договоре и такой важный момент, как сроки погашения овердрафта. От обычного кредита этот вид займа отличается тем, что погашение задолженности производится со всей поступающей на счет суммы.

Пример овердрафта

К примеру, у вас есть дебетовая банковская карта, на которую каждый месяц перечисляют ваш доход в виде заработной платы или иных поступлений. Можно предположить, что ежемесячно вы получаете 50 000 рублей. Вы тратите свои средства, а после оплаты очередной покупки на счету остается 2000 рублей, но у вас вдруг возникает потребность в покупке вещи за 5000 рублей. С карты будет списана нужная сумма, но на вашем счете останется минус 3000 рублей. Однако пользование таким способом кредитования возможно не на любую сумму, а только в пределах заранее установленного лимита, о котором уже упоминалось.

Технический овердрафт — кредит который вы не просили.


О лимите овердрафта

Под этим принято понимать сумму денежных средств, которую вы сможете при отсутствии денежных средств на вашем счете «занять» в финансовом учреждении. В банках такой лимит устанавливается разными способами. К примеру, он может привязываться к вашему ежемесячному доходу, который поступает на карту, составляя определенный процент от него. Бывает и так, что его устанавливают в фиксированной сумме. Это и есть установка лимита овердрафта. Что это, будет понятно, если упомянуть еще и о том, что средства, поступающие на ваш счет после такого займа, будут направлены в первую очередь на его погашение.

Прочитайте:  Общая характеристика. Виды банков. Виды коммерческих банков

Дебетовая карта с овердрафтом

Дебетовую карту банк не может выдать вам до открытия счета, к которому она должна быть привязана. Овердрафт представляет собой кредитование вашего счета в банке при отсутствии на нем денежных средств, а дебетовая карта — это удобное средство для осуществления операций со средствами, которые имеются на счете. Если у вас имеется карта, то для снятия денежных средств вам не потребуется посещать банковское отделение, с помощью карты уже можно рассчитываться за приобретаемые товары или услуги, а также снимать в банкоматах наличные.

Дебетовая карта может использоваться для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной кредитной организацией. При этом расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на его счете в банке, либо кредита, который предоставляет кредитной организацией клиенту на базе договора банковского счета при отсутствии денежных средств или их частичной нехватке.

Плата за овердрафт. Проценты

Итак, теперь можно рассмотреть проценты по овердрафту. Что это, станет понятно, если сказать, что по такому кредиту обычно приходится выплачивать большие проценты, чем по обычному потребительскому. Помимо этого, банками взимается еще и комиссия. К примеру, иногда устанавливают комиссию за обслуживание лимита овердрафта, выдачу наличных денежных средств и прочее. За несвоевременное погашение овердрафта иногда предусматриваются штрафы. Все условия оговариваются в договоре с банком, в том числе и списание за овердрафт. Что это? Это способ сделать так, чтобы в один прекрасный день вам не предоставили выписку, которая говорит о вашей задолженности банку в размере нескольких зарплат.

Стоит напомнить, что если в вашем договоре с банком нет условия о таком виде займа, но фактически финансовое учреждение предоставило вам кредит при отсутствии денежных средств на счете, то вам потребуется платить проценты по ставке, которой облагается овердрафт в банке. Что это? Это плата за пользование средствами, которых фактически у вас нет.

Отказ от получения оведрафта

Отказаться от получения такого вида займа можно в любой момент, даже если у вас уже имеется подписанный договор с банком. Для этого в финансовое учреждение направляется соответствующее заявление об отказе. После того как вы перестанете использовать овердрафт, вы сможете рассчитывать только на те средства, которые фактически есть на вашем счете, и не более.

Преимущества овердрафта

На данный момент этот вид кредита является одним из наиболее популярных среди всех. Как и во всех остальных банковских сервисах, у него имеются определенные преимущества и недостатки. Среди преимуществ можно выделить следующие:

— Итак, если подробнее рассматривать овердрафт — что это с точки зрения банка? Это нецелевой кредит. Все виды займов, предоставляемые финансовыми учреждениями, имеют ярко выраженное целевое назначение: на жилье, на развитие бизнеса, потребительский и прочие. Если вы получаете овердрафт, то у вас нет ограничений в возможностях потратить его на все, что пожелаете. К примеру, если в банке вы берете кредит на приобретение бытовой техники, то в случае, если после завершения оформления вы присмотрели другую модель холодильника или телевизора в другом магазине, вам придется заново оформлять кредит.

— Овердрафт — это возобновляемый кредит. После того как вами будет погашена задолженность по нему, на карточке снова откроется лимит. При этом вам не потребуется оформлять новый кредит, не будет никаких проволочек с документами. При его использовании главное — вовремя возмещать задолженности, и тогда вы сможете не один год пользоваться этой услугой.

— Для получения овердрафта залога не требуется. Это заметное преимущество в сравнении со многими типами кредитов.

— Проценты по овердрафту начисляют не на весь лимит, а только на использованную сумму. То есть если такая услуга у вас открыта, но вы ею не пользуетесь некоторое время, то вам не будут начислять проценты.

Недостатки овердрафта

— Наиболее очевидным и существенным недостатком овердрафта является его дороговизна, так как он характеризуется более высокой процентной ставкой в сравнении со всеми остальными. Это сопряжено с тем, что он признан рискованным видом кредитования с точки зрения банка. Поэтому финансовому учреждению необходимо страховать риски невозврата денежных средств повышенной ставкой процентов.

— Ограниченность размера овердрафта. Если оформление кредита осуществляется на зарплатную карту, то размер лимита находится в прямой зависимости от заработной платы. Размер возможного лимита составляет 40-50% от ежемесячной заработной платы.

— Сложность оформления такой услуги банка — это еще один недостаток. Условия его оформления совсем не жесткие, однако человеку с улицы его не дадут.

Некоторые исключительные моменты

Вполне возможно, что вы сталкивались с термином «неразрешенный овердрафт». Что это, станет понятно, если сказать, что под ним подразумевается превышение суммой расходной операции по карте суммы имеющегося на ней остатка либо размера лимита кредита, предоставляемого клиенту. Это еще называют «технический овердрафт». Что это? Таких случаев можно описать много. К примеру, вы сняли с карты все наличные в банкомате стороннего банка, за что потом с вас списали комиссию. При этом остаток на вашей карте отсутствует, вот и получается тот самый неразрешенный овердрафт. Либо, к примеру, вы производили оплату по рублевой карте за границей, в результате этого получилась курсовая разница за счет того, что между датами, когда средства были заблокированы, и тем днем, когда их фактически списали, курс претерпел изменения. Это же может случиться при расчетах за услуги и товары с безавторизационным списанием, к примеру, при оплате телефонных разговоров, платных дорог и прочих. В этих случаях не делается блокировка средств на карте, не проводится и проверка доступности средств, а в момент списания средств с карты их там может и не быть.

Точно так же работает неразрешенный овердрафт (Сбербанк). Что это, уже было описано, можно дать рекомендацию, как этого избежать. Для этого требуется постоянно контролировать сумму остатка средств на карте при совершении всех перечисленных операций, оставляя запас на ней. Связано это с тем, что за неразрешенный овердрафт взимается более высокий процент, чем за разрешенный.

Овердрафт: что это?

В Сбербанке используется особый подход к этому виду кредитования. Всем нам известно, что эта форма кредитования является удобной, популярной и часто используемой. Хороший вариант не зависеть ни от кого, даже в те моменты, когда деньги нужны срочно — это овердрафт. Что это? В Сбербанке предлагается один из наиболее приемлемых для потребителей вариантов такого кредитования. Следует рассмотреть условия более подробно.

Прочитайте:  Холодные звонки техника продаж по телефону - суть и особенности. Холодные звонки техника продаж по телефону. Примеры

Первое, что может броситься в глаза при детальном ознакомлении с условиями кредитования — это процентная ставка. Она не так уж высока, но возможность ее изменения с течением времени может немного насторожить, особенно если учесть, что это может быть произведено в одностороннем порядке, то есть согласие клиента даже не требуется. Заемщик будет предупрежден за 2 месяца до того, как в силу вступят новые условия договора, чтобы решить, принимать их или вовсе отказаться от пользования овердрафтом. В случае инфляции ни один из банков не станет работать в убыток — все будут стараться увеличивать платежи за счет внедрения дополнительных комиссий и повышения ставок.

На что обратить внимание?

При оформлении договора следует обязательно обратить внимание на минимальный ежемесячный платеж. Ведь даже если оплачивать ежемесячно кредит, при этом суммы будет недостаточно для погашения минимального платежа, то кредит выйдет на просрочку, что приведет к начислению пени и применению штрафных санкций. Однако это еще не самое страшное. Ведь если просрочка будет превышать 1 месяц, то это приведет к порче кредитной истории, что будет помехой при попытках дальнейшего кредитования.

Помимо этого, если длительное время не платить по овердрафту, то штрафы, комиссии и пени могут превышать саму сумму просрочки. И даже после того, как клиентом будут возобновлены выплаты, сам кредит не начнет гаситься, пока не будут погашены все эти комиссии и неустойки. Все это предписано регламентом погашения просроченных кредитов. Бывают такие случаи, когда клиентом не гасился овердрафт несколько месяцев, а после этого он начал вносить минимальный платеж, как и ранее, но при этом сумма долга только растет. Он не может понять, что же случилось. И тут все достаточно просто. За месяцы просрочки набежало пени и штрафов настолько много, что при внесении старого платежа клиентом они просто не покрываются, а долг не прекращает свой рост. В этом случае только после полного погашения штрафов будет произведено списание за овердрафт. Что это, может узнать любой желающий, если попробует некоторое время не гасить свои кредиты.

Ежегодные платежи

Важно помнить еще и о таком моменте, как ежегодное списание суммы за обслуживание кредита. Часто она оказывается неприятным сюрпризом, особенно для клиентов, которые о ней вообще не знали или просто забыли. Стоимость такого обслуживания находится в прямой зависимости от карты, на которой используется овердрафт. Что это? Это ежегодная комиссия, которая используется каждым банком. В некоторых она больше, в некоторых меньше. Часто небольшая комиссия сопровождается высокими процентами по самому овердрафту либо маленьким льготным периодом погашения.

Выводы

Перед тем как окончательно определиться, в каком банке условия оформления и пользования овердрафтом выгоднее, необходимо учесть все нюансы. Внимательно читайте договор, в особенности те его части, которые написаны мелким шрифтом.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.