Что такое капитализация. Капитализация — это… Что такое капитализация вклада

Каждый современный человек сталкивается с банковскими услугами. Распространено кредитование, оформление карт для получения выплат и начисления заработных плат. Не менее востребованы депозиты — предоставление банку личных средств на хранение под определенный процент. Такой формат сотрудничества предоставляет уникальную возможность постепенно увеличивать размер своего капитала. Рассматривая предложения финансовых институтов, стоит задуматься над вопросом, какой из них самый выгодный. Тут-то и не обойтись без такого понятия, как капитализация. Это сложный процент, детально который мы рассмотрим ниже.

Что такое капитализация?

Капитализация сбережений — это ежеквартальное либо ежемесячное увеличение депозита за счет добавления на счет процентов по вкладу, которые начисляются финансовым институтом в соответствии с условиями договора. Данная схема предусматривает интенсивное наращивание капитала, так как каждый следующий процент насчитывается не на первичный капитал, а на капитал, к которому уже прибавлены проценты. Категория депозитов оказывается в итоге более выгодной, чем та, в соответствии с которой выплаты клиентам проводятся ежемесячно. Особенностью продукта считается, что ставка капитализации на порядок ниже той, которая доступна по стандартным программам вкладов. Специфика партнерства базируется на стремлении финансового института обезопасить себя от убытков.

Кому подходит капитализация процентов?

Капитализация — это начисление процентов на проценты. Выгодность предложения оценить не так сложно, однако такой формат партнерства устроит далеко не каждого. Есть категория людей, которые оформляют вклады с целью создать себе дополнительный источник дохода. Для них ежемесячные выплаты являются обязательным условием партнерства. Рассматривать капитализацию в их ситуации не имеет смысла. Другое дело, когда основная цель открытия депозита заключается в увеличении капитала. Капитализация — это именно та услуга, которая позволит накапливать средства в несколько раз быстрее. Универсальным форматом партнерства тут станет программа вкладов не только с капитализацией, но и с возможностью пополнения счета. Большинство программ предусматривает возможность пополнения вклада на сумму, не превышающую первичный взнос. Начисление процентов на проценты будет выгодным только для определенной категории клиентов и практически бесполезно для другой.

Формула начисления сложного процента

Капитализация счета, как пополняемого, так и не пополняемого, представляет собой систематическое начисление процентов на проценты. Сложный процент рассчитывается по специализированной формуле:

SUM = SUM0 * (1 + %)*N

  • SUM — итоговый размер вклада.
  • SUM0 — объем первичного вклада.
  • N — количество периодов капитализации.
  • % — процентная ставка, идентичная по каждому из периодов капитализации.

Для подсчета процентной ставки принято использовать совершенно другую формулу:

% = p * d / y

  • P — годовая ставка, разделенная на 100%;
  • d — период капитализации;
  • у — это число дней либо месяцев в году.

Формула актуальна независимо от дополнительных условий депозитного договора, в частности, возможности пополнения счета.

Как подсчитать сложный процент и в чем заключается помощь сотрудников банка?

Если ранее ставка капитализации и итоговый объем вклада рассчитывались по специализированной формуле, сегодня для определения итоговой величины вклада можно использовать специальный депозитный калькулятор. Это специальная программа, которая в считанные секунды готова показать доходность того или иного банковского продукта. Все, что требуется от клиента финансового заведения — это заполнить соответствующие поля: размер первичного вклада, срок партнерства с банком, процентная ставка. Важно уточнить у сотрудников финансового института, осуществляется ли начисление процента в первый и последний дни партнерства. Это может оказать влияние на итоговый результат, пусть и незначительное. Расчет по вкладу, в котором предусмотрена рыночная капитализация, может быть осуществлен сотрудником банка. Представитель финансового института имеет право на проведение расчетов. Что касается информирования относительно самого выгодного банковского продукта, оно запрещено. Потенциальный клиент должен самостоятельно принять решение.

Как получить от вклада максимальную выгоду?

Капитализация — это начисление на вклад сложного процента, услуга, которая позволяет получить максимальную выгоду от партнерства с банком. Для максимальной прибыли эксперты рекомендуют помещать на счет в банки крупную сумму средств на срок не менее чем один год. Вклады, оформленные на более короткие периоды времени, не приносят существенного дохода. Оптимальной считается сумма инвестирования не менее 100 тысяч рублей. Для наглядности можно сравнить два вклада на указанную сумму со ставкой в 11 процентов с капитализацией и без. По окончании стандартного депозитного договора, клиент банка получит на руки 111 042 рубля, программа с капитализацией принесет 111 585 рублей. Несущественная на первый взгляд разница будет увеличиваться по мере роста базового капитала и по мере продления партнерства с банком.

В какой валюте открывать вклад?

Капитализация процентов (что это такое, говорилось выше) не ограничивает открытие вклада в любой из валют мира. В какой денежной единице открыть счет, будет зависеть только от цели партнерства с банком каждого отдельного человека. Многие эксперты рекомендуют оформлять депозиты в той валюте, в которой будут в перспективе проведены траты. С другой стороны, учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, стоит рассматривать долларовые программы партнерства и вклады в евро. В любой ситуации мнения экспертов остаются мнениями экспертов, а потенциальный клиент банка должен самостоятельно принимать решение.

Что такое рыночная капитализация?

Рыночная капитализация представляет собой комплексную оценку экономической ценности всех акций предприятия, которые открыты для официальных торгов в рамках фондовой биржи. С формальной точки зрения понятие представляет собой совокупность одновременно трех параметров:

  • Чистые активы компании, которые являются собственностью владельцев предприятия после полного выполнения обязательств перед третьими лицами.
  • Управленческо-технологическая культура компании в аспектах построения бизнеса, связи и репутация.
  • Устойчивые и ажиотажные ожидания инвесторов в аспекте инвестиционной или спекулятивной привлекательности ценных бумаг предприятия в качестве товара на фондовой бирже.
Прочитайте:  Сбербанк. Вклады с ежемесячными выплатами процентов в Москве: условия, ставки, сроки и отзывы

Метод капитализации прибыли в менеджменте

В финансовом менеджменте распространены разные операции по капитализации доходов. Можно говорить о следующих направлениях:

  • Капитализация чистого дохода, в том числе передача части средств на развитие производства.
  • Капитализация стоимости или чистого денежного потока от инвестирования. Происходит перенаправление средств на реинвестирование.
  • Капитализация процентов. Что это такое, рассматривалось выше.
  • Капитализация дивидендов, которая происходит за счет дивидендных выплат, представленных в формате новых акций компании.

Метод капитализации прибыли выступает в роли доходного подхода по оценке бизнеса. Он основан на базовой посылке, по которой часть собственности в компании соответствует фактическому объему приоритетной прибыли, которую в перспективе принесет предприятие. Рыночная капитализация организовывается на основании описанных методик только в том случае, когда имеется достаточно большой объем информации по оценке доходности. Можно определить понятие как переквалификацию денежного потока в стоимость за счет деления либо умножения рассчитанного показателя потока прибыли на коэффициент либо на мультипликатор.

Разнообразие форм депозитов

Большинство людей, имеющих определенные сбережения, стремятся разместить их в банке. При этом зачастую они сталкиваются с проблемой, которая касается выбора типа вклада. Для привлечения вкладчиков банковские учреждения стремятся предоставлять им самые полные сведения. Одним из самых известных является капитализация процентов по вкладу. Однако об этом виде вложений клиенты банков знают очень мало, хотя и относится он к разряду наиболее выгодных.

Теоретические аспекты капитализации вкладов

Попробуем разобраться, что такое капитализация процентов по вкладу и как она осуществляется на практике. Под этим понятием подразумевается регулярное (ежемесячное и ежеквартальное) увеличение суммы денежного вложения в банк. Капитализация вклада осуществляется за счет прибавления к так называемому телу депозита суммы процентов, начисленных за определенный период. Дальше проценты начисляются уже на увеличенную сумму вклада. Поэтому, проведя несложные математические вычисления, можно сделать вывод, что доходы на простом вкладе будут ниже, чем приносит капитализация процентов по вкладу. И это несмотря на то, что предлагаемый процент по второму типу вклада несколько ниже стандартных форм депозитов.

Пример

Вкладчиком оформлен депозит 50 тыс. руб., по которому осуществляется капитализация процентов по вкладу со ставкой 12 %. При стандартной форме депозита доход клиента банка составит 6,0 тыс. рублей. При капитализации — 6,3 тыс. рублей. Наиболее выгодной является капитализация процентов по вкладу при оформлении депозитов на длительный период. Например, по вкладу в 10 тыс. руб. с годовой ставкой 9% через столетие его сумма будет составлять 100 млн. рублей при стандартной форме депозита, и 50 млрд. рублей — при капитализации. Однако не всякий вкладчик захочет размещать свои сбережения на такой длительный срок. Достаточно выгодными для клиентов банка являются вклады с капитализацией, не предполагающие возврат банковскому учреждению полученных процентов в случае досрочного снятия суммы.

Понятие тонкой капитализации

Иногда вкладчики объединяют или путают два понятия — «тонкая капитализация» и «капитализация процентов». Однако это различные термины. Тонкая капитализация является термином налогового или специализированного законодательства по акционерным обществам. Также данный термин широко применяется в налоговом планировании. Тонкая капитализация иногда используется недобросовестными налогоплательщиками с целью снижения налоговых обязательств. Чтобы этого не происходило, в налоговое законодательство и соглашения во избежание двойного налогообложения зачастую включены такие меры, как:

  • конкретизация таких терминов, как «дивиденды» и «проценты»;
  • ограничения по использованию налоговых льгот и различных вычетов при сделках, которые заключаются между связанными лицами;
  • ограничение и запрет на вычитание сумм уплаченных процентов, которые превышают ставку рефинансирования Центробанков.

)

Непредсказуемость экономической и политической ситуации в России привела к тому, что многие жители нашего государства относятся скептически к хранению сбережений на вкладных банковских счетах. Однако практика показывает, что градус недоверия к этому виду услуг уже начинает снижаться — ситуация с размещением денежных средств частных лиц в форме депозитов из года в год улучшается.

Значительная часть россиян стремится не только сохранить с трудом приобретенный доход, но и обеспечить его стабильный прирост. Что такое капитализация вклада? Не каждый потенциальный вкладчик знает, что этот банковский инструмент способен помочь ему в решении такой насущной задачи, как сохранение и приумножение личных накоплений. Попробуем прояснить ситуацию.

Основное значение термина

Понятие «капитализация вклада» уже достаточно прочно вошло в повседневную жизнь наших соотечественников. Под этим термином скрывается процесс причисления процентных доходов к первоначальной сумме депозита (телу вклада). Расчет производится по формуле сложных процентов.

В результате специальной банковской процедуры, осуществляемой сотрудником, отвечающим за вкладные операции, начисленная сумма добавляется к имеющимся на вкладном счете депозитным средствам. Дальнейший расчет доходов будет производиться с учетом суммы процентов, причисленных по вкладу за предыдущий период.

Прочитайте:  Термин и его дефиниция. Методы расчета ВВП. Методы определения валового внутреннего продукта

Выгодна ли капитализация вклада для клиентов?

Единого и правильного мнения на этот счет получить, скорее всего, не удастся никогда. Сделать заключение о привлекательности той или иной депозитной программы можно только после тщательного уточнения всех нюансов.

Расчет вкладов с капитализацией производится в соответствии с условиями, указанными в договоре. Чаще всего начисление и причисление процентов производится ежемесячно или ежеквартально. Размер полученного дохода напрямую зависит от установленной процентной ставки и продолжительности срока размещения средств во вкладе.

В результате проведенного анализа выясняется, что совокупный доход, полученный вкладчиком за предоставление в пользование банку своих личных сбережений, при капитализации процентов будет ощутимо выше, чем по схожим программам без причисления денежных средств. Однако этот эффект нередко сводится к нулю. Дело в том, что процентные ставки по некоторым видам срочных вкладов, не предусматривающим капитализацию, заметно обгоняют доход от размещенных ресурсов с возможностью причисления процентов к основной сумме накоплений.

Вот почему стоит подходить ответственно к выбору вклада и подписанию банковского договора. Зачастую выявляется, что обыкновенный депозит, размещенный на определенный срок, оказывается более доходным, чем вклад, где имеется капитализация процентов, оформленный на тот же самый период.

Результат произведенных подсчетов

Имеется множество банковских учреждений, где предусмотрена капитализация вклада. Сбербанк России также предлагает своим вкладчикам депозиты с причислением процентов.

Предположим, что вклад в размере 30 00 рублей оформляется на 730 дней (2 года). В том случае, когда в депозитном договоре имеется указание на капитализацию процентных доходов, прирост по вкладу за весь срок составит 7125 рублей при ставке 10,5 % годовых. Если разместить ту же сумму на других условиях (депозит с начислением процентов в конце срока под 12 % в год), то процентный доход за весь период составит 7200 рублей. Разница не слишком ощутима, если размер депозита мал. А вот на больших суммах вкладов можно потерять значительную долю дохода.

В каком случае причисление процентов принесет максимальный доход?

В связи с тем, что прирост суммы процентов осуществляется с определенной периодичностью (как правило, ежемесячно), в каждый последующий период начисление дохода производится на увеличенный размер вклада. Поэтому следует помнить: чем больше срок размещения депозита, тем выше окажется доход клиента от предоставления в пользование банку своих личных денежных ресурсов. Капитализация вклада окажется наиболее выгодной для частных лиц, открывших депозит продолжительностью 365 дней и больше.

О чем следует знать будущим вкладчикам?

В некоторых договорах имеется пункт о том, что по истечении указанного срока по вкладу возможна его пролонгация, если клиент не заберет деньги. Следует внимательно изучить все подробности программы, поскольку продление срока размещения вклада может быть невыгодным для клиента. Пролонгация депозита чаще всего осуществляется на тех условиях, которые действуют в настоящее время. Поэтому вкладчик может лишиться существенной части дохода, если не оформит новый договор вклада на более привлекательных условиях.

Таким образом, капитализация вклада может стать приятной неожиданностью для тех, кто сумел выбрать из всех предложений ту банковскую программу, которая имеет самые подходящие условия размещения денежных ресурсов. Депозит, оформленный на оптимальный срок, позволит обезопасить и существенно приумножить накопленный личный капитал!

Практически каждый человек обращается за помощью в банк. Иногда люди берут кредиты, иногда оформляют карты для получения выплат или начисления зарплат. Не обходится и без депозитов, когда человек отдает свои сбережения в банк под определенный процент. Такой формат хранения средств позволяет медленно, но уверенно накапливать свой капитал. Если учесть разнообразие доступных депозитов в каждом из банков, стоит рассмотреть вопрос, что такое капитализация вклада.

Знакомство с понятием

Под капитализацией сбережений принято понимать ежеквартальное либо ежемесячное увеличение размера депозита в результате того, что к сумме средств, находящейся на счету, добавляются проценты, которые начисляются клиенту банка в оговоренные сроки. При выборе данной схемы партнерства банк осуществляет начисление не на первичный размер депозита, а на увеличенный капитал — после начисления в оговоренные сроки. Доходность данной категории депозитов намного выше, чем с ежемесячными выплатами. Единственное но связано с тем, что вклады с капитализацией процентов оформляются под более низкий процент, нежели все остальные. Таким способом банк пытается обезопасить себя от вероятных убытков. Если взять во внимание даже эту разницу, депозиты с капитализацией принесут намного большую прибыль, нежели все остальные.

Пример расчета вклада

Для того чтобы более детально разобраться в вопросе, что такое капитализация вклада, попробуем рассчитать его. Это позволит своими глазами увидеть разницу в формате начисления денежных средств. К примеру, человек планирует положить на счет в банке сумму в размере 100 тысяч рублей. При стандартной процентной ставке в 13% спустя год клиент банка получит прибыль в размере 13 тысяч рублей. Если вклад предусматривает капитализацию, то на втором месяце партнерства банк будет начислять процент не на основную сумму в размере 100 тысяч рублей, а на депозит с процентами — 101,3 тысяч рублей. Это хоть и не стремительное, но весьма ощутимое увеличение депозита. Вклады с капитализацией процентов способны приносить тем большую прибыль, чем на более долгий срок они положены в банк. Тут уже не заметить разницу не получится.

Прочитайте:  Для чего необходим показатель. Как рассчитать прибыль от продаж и увеличить показатель

На каком вкладе остановиться?

Финансовые учреждения предлагают многообразие схем партнерства своим вкладчикам, и каждая из них имеет свои особенности и преимущества. Насколько выгодно клиенту будет воспользоваться капитализацией процентов — будет зависеть от него самого. К примеру, если человек положил средства в банк и намерен на их основе получить пассивный источник дохода, то о капитализации и говорить не стоит. В данной ситуации наиболее удобной будет ежемесячная выплата процентов. Совсем другое дело, когда целью открытия счета в банке выступает увеличение капитала. Не снимая каждый месяц процент и наращивая капитал в геометрической прогрессии, добиться поставленной цели удастся намного быстрее.

Уникальные депозиты с капитализацией и пополнением

Еще одно интересное предложение — вклады с капитализацией и пополнением. Оно прекрасно подойдет тем, кто намерен систематически увеличивать свой депозит путем внесения на него новых средств. В большинстве случаев пополнить счет в течение месяца можно будет на сумму, не большую, чем первичный размер вклада. Стоит сказать, что нет одного-единственного уникального и самого выгодного вклада. Перед тем как отдать свои деньги в банк, нужно детально изучить доступные предложения. Если сумма внушительная, лучше прибегнуть к услугам одновременно нескольких финансовых заведений. Это позволит диверсифицировать риски. Обращаем внимание, что накануне праздников финансовые заведения предлагают участие в бонусных программах, в соответствии с которыми вкладчики могут положить деньги на счет под более высокий процент.

Виды капитализации

Разбираясь с вопросом о том, что такое капитализация вклада, нужно ознакомиться с ее разновидностями. Начисление процентов, которые будут учтены в капитализации, осуществляется в разные временные промежутки:

  • Ежедневное начисление процентов.
  • Ежемесячное начисление.
  • Ежегодное начисление.
  • Ежеквартальная капитализация.

Чаще всего встречается ежемесячная капитализация процентов, когда банк насчитывает на вклад определенный процент от суммы один раз в течение 30 дней. С точки зрения выгоды и увеличения депозита самый выгодный формат партнерства — это начисление финансовым заведением процентов каждый день. К сожалению, данная схема сотрудничества встречается очень редко, и банкам она мало выгодна.

Сложный процент

Не пополняемые и пополняемые вклады с капитализацией принадлежат к той разновидности депозитов, в соответствии с которой к первичному вкладу постоянно прибавляются проценты.

Начисление процентов на проценты принято называть сложным процентом. Для расчета сложного процента используется специальная формула:

SUM = SUM0*(1+%)N, где

  • SUM — итоговая сумма вклада;
  • SUM0 — размер первоначального вклада;
  • N — количество периодов капитализации;
  • % — процентная ставка на периоды капитализации.

Процентная ставка рассчитывается по следующей формуле:

% = p*d/y, где

  • p — годовая ставка процентов/100%;
  • d — период капитализации, который принято выражать либо в днях, либо в месяцах;
  • у — количество дней или месяцев в году.

Современные методики расчета прибыли по депозиту

Сегодня уже совсем не обязательно использовать сложную формулу для подсчета прибыли. Практически у каждого банка на официальном сайте клиентам доступен депозитный калькулятор. Достаточно просто ввести все параметры в указанные поля и, нажав кнопку «расчет», получить результат.

Вклады с капитализацией процентов


Во время расчетов стоит уточнить, осуществляется ли начисление процентов в первый день оформления вклада и в последний. Это хоть и не в значительной степени, но все же сможет повлиять на результаты подсчетов. Обращаем внимание на то, что сотрудники банка не имеют права указывать на наиболее выгодный депозит. Они могут только провести расчет вкладов с капитализацией. Решение по оформлению того или иного формата партнерства будет возложено на клиента, так что рассчитывать придется только на себя.

Предприимчивые вкладчики

Предприимчивые вкладчики самостоятельного предусматривают возможность получения на руки сложного процента. Рассматривая вопрос, что такое капитализация вклада, стоит предусмотреть возможность внесения средств на счет при условии наличия периодических выплат. При этом возможность пополнения депозита должна быть открыта.

Данная схема партнерства предусматривает для клиентов банка определенные преимущества:

  • Вкладчик получает уникальную возможность самостоятельно принимать решение относительно того, использовать ли ему процент, чтобы пополнить вклад. Ежемесячная капитализация может иметь или не иметь место. За клиентом остается право в своих интересах распоряжаться процентами.
  • При решении пополнить депозит начисленными процентами вкладчик получает все преимущества сложного процента.
  • При оформлении классической ставки процент по депозиту будет более высокий, нежели при капитализации. При этом все основные особенности партнерства сохранятся.
  • В список услуг некоторых банков включена возможность в автоматическом режиме осуществлять перевод процентов на основной счет без непосредственного вмешательства клиента.

)

источник: www.syl.ru/article/176454/new_chto-takoe-kapitalizatsiya-vklada-vkladyi-s-kapitalizatsiey-protsentov-za-i-protiv

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: