Процедура банкротства физического лица: порядок оформления, пошаговая инструкция , последствия

Пенсии

Несколько лет назад в Российской Федерации появились правовые механизмы для регулирования плачевного финансового положения граждан. Аспект всецело был описан в Федеральном законе № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (Банкротстве)». Благодаря этой утвержденной инициативе физические лица теперь тоже могут быть признаны банкротами. Главная цель Федерального закона — разрешение ситуации с кредитными должниками в рамках правового поля.
Банкротство физических лиц: процедура, препятствия и последствия

Банкротство физических лиц: процедура, препятствия и последствия

С 2015 года подано более 50 тысяч заявлений о банкротстве, и только по половине из них вынесено утвердительное решение.
Как осуществляется процедура? К чему она приводит? На основе каких законов ведется делопроизводство и выносятся решения? Каковы последствия получения статуса «банкрот»? Все эти вопросы освещены в данной статье.

Законодательная база

Институт банкротства в России существует уже порядка 20 лет, однако до 2015 года его деятельность не охватывала область финансовой несостоятельности граждан. В декабре 2014 года был подписан федеральный закон 476 — ФЗ, вступивший в силу с июля 2015 года. Он утверждал возможность и особенности процедуры банкротства физических лиц. Изначально планировалось, что юридическую силу подписанный законопроект будет иметь только с 2016 года, но для государства он был важен в качестве антикризисной меры, и поэтому введен раньше.
Также данная область регулируется пунктом 2 статьи № 25 Гражданского кодекса РФ и Постановлением правительства РФ № 46 от 13.10.2015 года.

Процедура банкротсва

Для начала следует определиться с необходимыми условиями для признания гражданина банкротом. В данном случае их всего два:

  • период задолженности должен быть не менее 90 дней;
  • долг — от 500 тысяч рублей.

Сам процесс протекает в несколько этапов:

  1. Направление заявления в суд.
  2. Рассмотрение обращения.
  3. Банкротство.

Инициатором заявки может быть как сам будущий банкрот, так и организация, которая желает взыскать с клиента денежные средства. Также встречаются случаи, когда запрос поступает от налоговой инспекции.
Основной орган для рассмотрения подобного рода жалоб — арбитражный суд. Стандартный срок для рассмотрения обращения и вынесения решения — три месяца. Однако обстоятельства каждого случая индивидуальны, и процесс может затянуться.
Процедура имеет и определенную финансовую составляющую: должник обязан оплатить судебную пошлину, услуги адвоката и финансового управляющего.

Первый шаг в получении статуса «банкрот»:

— это написание заявления. В нем обязательно указываются следующие факторы:

  • сумма долга с разложением на составляющие — общая цифра, пени, налоги, долги за коммунальные услуги и др.);
  • указание на отсутствие у физлица зарегистрированного ИП (этот факт требует подтверждения — обычно к бумаге прикрепляется справка из налоговой инспекции);
  • указание на цель получения кредита (нужно доказать, что все запрошенные у банка средства требовались для личных целей, а не для вложений в бизнес);
  • описание имущества, которым владеет субъект (в качестве подтверждающих документов должны прилагаться справки из Госреестра);информация о доходах и расходах;
  • сведения о гражданах, находящихся на иждивении (это могут быть пожилые люди, несовершеннолетние, больные родственники).

Юристы советуют указывать в заявлении о признании банкротства физического лица все обстоятельства, повлиявшие на ухудшение финансового положения: увольнение, уход за родственником, получение инвалидности.
При подаче бумаги самим должником к ней необходимо приложить документы, подтверждающие наличие долга; документы, доказывающие отсутствие возможности его погашения; перечень кредиторов; сведения о крупных сделках за последние 3 года, о владении недвижимостью, о доходах за 3-летний период; опись имущества.
Такое заявление схоже с формуляром, заполняемым при банкротстве юридического лица. Главным отличием является необходимость указания наименования саморегулируемой организации, сотрудник которой станет финансовым управляющим во время проведении процедуры.

Второй шаг процедуры банкротства физического лица

— Рассмотрение заявления судом и принятие решения о возможности реструктуризации, то есть составления плана-графика погашения задолженности перед кредитором с целью восстановления платежеспособности гражданина.
Данный план должен в обязательном порядке содержать минимальную сумму для обеспечения деятельности гражданина и членов его семьи и сумму для регулярных выплат долга. При его составлении необходимо учитывать субъективные особенности конкретного физического лица: семейное положение, наличие иждивенцев и несовершеннолетних детей.
Обратите внимание! В некоторых случаях к участию в подобных делах могут привлекаться органы социальной защиты.
Документ о реструктуризации составляется на срок до 3-х лет, и в него не включается ряд обязательств личного характера, к примеру, возмещение вреда, выплата алиментов. Такой исход помогает должнику добиться отсрочки или рассрочки, а также снизить уровень ставки по кредиту. утверждение плана производится посредством голосования на собрании кредиторов, после этого готовое решение рассматривается судом. 

На третьем шаге процедуры банкротства физического лица

— Происходит реализация имущества должника. Данный этап необходим, если реструктуризация отменена, невозможна, не одобрена кредиторами. Его цель заключается в погашении долгов посредством продажи имеющегося у гражданина имущества, максимальная продолжительность составляет 6 месяцев.
Еще один вариант развития событий после подачи заявления о банкротстве — это мировое соглашение. Является компромиссным путем решения споров между гражданином и кредитором. В таком случае стороны имеют право вносить правки в договор, а само соглашение может быть подписано на любом этапе рассмотрения.

Препятствия для банкротства физического лица

Арбитражный суд может отказать гражданину, если:

  • в заявлении не была указана саморегулируемая организация;
  • предоставлен не весь пакет документов;
  • нет подтверждения оплаты вознаграждения финансового управляющего;
  • заявление признано необоснованным (в случае, когда имеется иное заявление, требования кредитора удовлетворены, отсутствуют доказательства неплатежеспособности гражданина, требования кредитной организации не подтверждены);
  • у должника имеется непогашенная судимость за совершенные экономические преступления, порчу имущества, фиктивное проведение банкротства.

После подачи заявления наступает второй этап процесса — назначение управляющего. Тогда все кредиторы получают уведомление о начале делопроизводства и о возможности выдвижения собственных требований.

Управляющий по банкротству — кто это?

Его главная задача — реструктуризация долга. Также он обязан предоставить кредитору полные сведения должника в различных сферах — финансовой, хозяйственной, инвестиционной. Кроме того, после его назначения каждая сделка субъекта должна быть им проконтролирована, причем сюда подпадают даже процедуры дарения.
Услуги управляющего также требуют оплаты. Их стоимость сегодня начинается от 10 тысяч рублей в месяц. Но это еще не все — после завершения судопроизводства и вынесения решения данное лицо получает 2% от объема долга.
На заметку! Финансовый управляющий — это управляющий, назначаемый Арбитражным судом. Он обязан выявлять фиктивность случая, производить запросы в органы для обнаружения имущества должника, следить за процессом реструктуризации. Его деятельность регулируется статьей 213.9 Федерального закона 127-ФЗ.

Пути решения

Результатом подачи заявки и рассмотрения дела может быть реструктуризация задолженности, изъятие и реализация имущества субъекта, а также мировое соглашение.
В первом случае с должником четко обговариваются все детали отсрочки — сумма ежемесячных выплат, дата предоставления денежных средств, срок погашения долга. Часто при реструктуризации задолжаемый объем, требуемый к возврату, можно значительно сократить, но уменьшить его до нуля не получится.
При неэффективности первого способа используется второй — реализация изъятого имущества. Отметим, что сокрытие недвижимости преследуется по закону и может грозить лишением свободы до 6 лет.
Мировое соглашение — это самый редкий вариант исхода, так как сторонам нечасто удается прийти к консенсусу, ведь должны быть удовлетворены требования всех кредиторов.

Имущество: что у банкрота не могут изъять?

Процедура, которой не удастся избежать физическому лицу, — это конфискация имущества с последующей его реализацией. Однако есть несколько категорий, которые не подлежат изъятию, в том числе:

  • Единственная квартира/дом, в которой проживает должник и его семья. Если речь идет о жилплощади с участком земли, то на землю арест также не накладывается. В этом правиле есть исключение: если жилье было указано в качестве обеспечения при запросе кредита, то его могут изъять.
  • Продукты и топливо, необходимое для обогрева помещения и приготовления пищи.
  • Продукты и топливо, необходимое для обогрева помещения и приготовления пищи.
  • Имущество, помогающее зарабатывать деньги (основной доход) — к примеру, для программиста таковым является персональный компьютер, для швеи — машинка и оверлок.
  • Домашние питомцы и домашний скот вместе с помещениями для их содержания.
  • Различная утварь, необходимая при приготовлении пищи и при уходе за жилищем.
  • Выигрыши, наградные знаки и памятные подарки.

Итог банкротства физического лица:

  • Полное аннулирование долга в банке по решению суда в случае финансовой несостоятельности.
  • Занесение банком банкрота в чёрный список на пять лет, который моментально распространится по всем кредитным учреждениям.
  • Лишение права занимать руководящие должности на три года.
  • С 2020 года лишение права заниматься бизнесом на три года.
  • Испорченная репутация и карьера.

Заключение

Данный закон не вызвал энтузиазма у должников по четырём причинам:

  • Парадокс, но по закону, для того что объявить себя банкротом нужны деньги (не менее 100000 рублей).
  • Не факт, что заплатив деньги суд объявит Вас банкротом.
  • Под банкротство не попадают долги за алименты, штрафы и налоги.
  • Последующие за этим санкции отбивают охоту банкротится окончательно.

Вопросы — ответы

Если меня объявят банкротом лишат ли меня родительских прав?
— Нет, банкротство не является основанием для лишения родительских прав.
Сколько нужно заплатить финансовому управляющему? Ему нужно оплачивать до или после суда?
— Размер вознаграждения финансовому управляющему — 25000 рублей из расчета на одну процедуру, а их две — реструктуризация и банкротство, однако будут и другие расходы (пошлины, публикации в газете, накладные расходы). Фиксированная сумма вносится в депозит арбитражного суда (абзац второй пункта 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве), кроме того Вы должны приложить к заявлению доказательства наличия денежных средств или имущества, достаточных для погашению расходов по делу о банкротству, иначе заявление не примут к работе.
Если у меня ипотека, но есть ещё кредит который сейчас стало не чем гасить — могу ли стать банкротом?
— Скорее всего у Вас не получиться стать банкротом, так как у Вас есть собственность — ипотечная квартира.
 У меня общий долг по кредитным картам 170000 рублей, могу ли я списать долги, я ни где не работаю?
— Да, Вы в праве применить закон 127 — ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О не состоятельности (банкротстве) и обратиться в арбитражный суд, однако судебные издержки и последующие санкции суда просто не соизмеримы такому долгу, поэтому Вам лучше найти другой способ выйти из кризиса.
 Помните, что фиктивное банкротство преследуется по закону!

Дорогие читатели! Обязательно ознакомьтесь с юридической практикой решения вопроса:
Банкротство физических лиц — стоит ли банкротится

Пожалуйста всю процедуру банкротства физического лица и его последствия

Наиболее вероятный сценарий при наличии заработной платы или пенсии — реструктуризация долгов в течение трех лет с выплатой из источника доходов и последующим списанием непогашенной суммы.

Банкротство физических лиц, процедура

Если общая сумма долга не менее 500 тыс.и просрочка составляет не менее 3-х месяцев- тогда заявление в Арбитраж. процедура долгая и затратная. пошлина-6тысяч,10 тысяч финансовому управляющему каждый месяц. В ходе процедуры будут еще и дополнительные затраты.

Банкротство физических лиц

Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд. В заявление указывается о наличии неисполненных обязательств. Сумма обязательств составлять 500 000 рублей, пропуск срока исполнения которых превышает три месяца.
При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
На основании пункта 8 статьи 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным пунктом 1 статьи 213.13 настоящего Федерального закона, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.
Согласно статье 2 Закона о банкротстве реализация имущества гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. Указанный срок может продлеваться арбитражным судом в отношении соответственно гражданина.
все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;
сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы.
ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.
В соответствии с положениями пункта 5 части 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) оплачивается государственная пошлина в размере 6 000 рублей.
Финансовому управляющему оплачивается вознаграждение. Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Интересует вопрос банкротства физических лиц

подскажите пожалуйста, как протекает этот процесс? Куда нужно обращаться? И такой нюанс, человек прописан в одном регионе, а проживает в другом. Обращаться нужно в регионе по месту прописки или можно в любом регионе.
По месту регистрации. Вы при наличии оснований можете подать заявление о признании Вас банкротом в арбитражный суд по месту жительства с документами из Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Но нужно будет уплатить госпошлину 300 рублей, внести вознаграждение фин. управляющего 25 т.р. и порядка 100-150 т.р. на расходы по ведению дела. Потом суд будет рассматривать Ваше заявление и вынесет определение об обоснованности такого заявления. Назначат финансового управляющего, который будет проводить всю процедуру. Возможно будет реструктуризация, а может быть и не будет принято такого решения.
Согласно статье 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее: Закона) у должника есть не только обязанность (п.1), но и право на подачу заявления (п.2) в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
Процедура банкротства физических лиц, предусмотренна Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) и Федеральным законом»О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».
Банкротство физических лиц — это важный этап для каждого кто столкнулся с финансовыми трудностями, это длительный период ожидания.
Про банкротства написаны не мало научный статьей, но мало где описано как действовать физическому лицу, принявшего такое непростое решение, это статья посвящена тем, кому интересна данная тематика и нуждается в пошаговой инструкции данного вопроса.
И так если вы приняли взвешенное, обдуманное решение о признании себя банкротом или финансово несостоятельным. Как вы уже наверняка знаете, дела о банкротстве рассматривают только в Арбитражном суде. Первое, что нам нужно – это подготовить документы и составить заявление.
Закон о банкротстве физического лица требует приложить к заявлению гражданина о банкротстве ряд документов. (При невыполнении требований закона в части предоставления документов, заявление о банкротстве физического лица будет оставлено без движения, т.е. суд попросит если говорить простым языком донести не достающие документы до определенного числа, в противном случае ваше заявление будет возвращено.
Во-первых, это документы относящиеся непосредственно к личности гражданина. Если гражданин состоит в браке и имеет детей – необходимо предоставить копии свидетельств о заключении брака и рождении детей, а также если в браке был заключен брачный договор – его копия. Если гражданин был разведен в 3 хлетний срок до подачи заявления о банкротстве – необходимо предоставить подтверждающий документ, также при наличии документы о разделе совместно нажитого имущества.
Во-вторых, документы выданные госорганами: копия ИНН, копия СНИЛС с выпиской по лицевому счету, а также документ о наличии или отсутствии статуса ИП (срок действия такого документа – 5 дней).
Третья группа документов – это документы о финансовом состоянии гражданина: перечень имущества с указанием на место его нахождения и документы подтверждающие право собственности, копии документов, подтверждающих сумму дохода гражданина за последние 3 года и сумму удержанных налогов, справки о наличии банковских счетов, остатках на них и произведенных операциях. При наличии у гражданина акций – выписка из реестра акционеров.
Документы о брачных отношениях, в том числе и о расторжении для случаев, когда оно было произведено в период не более трех лет до инициализации процедуры банкротства;
Кредитные и иные документы, содержащие информацию о размере долга. Здесь необходимо указать все суммы которые вы должны по кредитам, займам, налогам, пенсионным взносам, штрафам и проч., поскольку процедура банкротства применяется в отношении абсолютно всех долгов гражданина;
Документы о финансах заемщика за последние три года. Сюда необходимо включить справки 2-НДФЛ, полученные у работодателя, справки о счетах и вкладах, документы, свидетельствующие об иных источниках доходов (например, получение наследства) и проч;
Документы об имуществе. При наличии у банкротящегося гражданина жилья или земельного участка, машины или других транспортных средств, драгоценностей, ценных бумаг, необходимо предоставить соответствующие документы, например, свидетельство о госрегистрации собственности, свидетельство о регистрации транспортного средства и т.п. Сведения о нажитом супругами имуществе и его разделе также необходимо подкрепить документами;
Опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога
Медицинские документы, документы об опекунстве и др., например, подтверждающие сведения о вашей инвалидности, о признании вас безработным или о находящихся у вас на иждивении лицах. Кроме этого, если за предыдущие три года вы совершали какие-либо сделки, сумма которых превышает 300 тыс. рублей, следует предоставить документы и о таких сделках.
Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом
Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина;
Заявление должно содержать всю информацию о задолженности, с указанием всех кредиторов и сумм долга. Это важно, поскольку по результатам процедуры банкротства, должник будет освобожден от тех долгов, которые указаны в поданных документах.
Заявление должно быть кратким. Описание истории жизни, болезней и трудностей – лишнее. А вот указать причину, по которой должник не может расплачиваться по кредитам и прочим долгам, необходимо.
Укажите свое семейное положение. Если у должника имеются несовершеннолетние дети, то к участию в процедуре банкротства будет привлечен орган опеки и попечительства. Но это не означает, что родителя-банкрота могут лишить или каким-то образом ограничить в родительским правах. Орган опеки крайне редко участвует в судебных заседаниях. Его задача — не допустить ущемления прав несовершеннолетних, но не более того.
Лаконично опишите состав своего имущества и средств на банковских счетах, если они имеются. Есть ли у вас патенты или иные нематериальные права? Являетесь ли вы акционером или учредителем организации? А сделки за 3 последних года? Вся эта информация должна быть отражена в заявлении о банкротстве физического лица.
Итак, Арбитражный суд принял ваше заявление. Что дальше? Нужно дождаться информации о принятом решении – либо будет назначено судебное заседание, либо вас попросят донести какие-либо документы. Случается и так, что заявление возвращают, но для этого должны быть существенные нарушения (например, подача заявления в Арбитражный суд не по месту регистрации).
Назначение судебного заседания. Будьте внимательны, читая определение суда о назначении заседания. В нем могут быть указаны те документы, которые от вас необходимы к суду. Это могут быть: справка об отсутствии судимости, актуальная информация о суммах долга или доходах. Всегда внимательно читайте документы. Тем более, приходящие из суда.
В судебном заседании нужно доказать отсутствие средств и возможностей расплатиться по долгам. Судья задаст уточняющие вопросы, связанные с имуществом и доходом, финансовой ситуацией в целом. Зачастую суд интересуется вопросом – куда были потрачены денежные средства. Если вы самостоятельно ходите в суд (без специалиста), тщательно готовьтесь заседанию. У вас должны быть ответы на все вопросы. И у вас не будет времени чтобы искать документ среди кипы других бумаг.
Суд принимает решение о введении в отношении должника процедуры банкротства или не признает заявление должника обоснованным. Вторая ситуация абсолютно исключена, если вы доверились специалисту по банкротству. Тем не менее, ответим на вопрос – почему же заявление могут не признать обоснованным. Самая распространенная ситуация – «не хватает суммы долга до 500 тысяч рублей. Будьте внимательны, штрафные санкции не учитываются в нужных для банкротства 500 тысячах.
Приведем пример. Общий размер задолженности перед банком 700 000 рублей. При этом, если мы проанализируем справку, то увидим следующее: 300 тысяч – основной долг, 100 тысяч – проценты за пользование кредитом, 300 тысяч – штрафы и пени. Тут, для целей банкротства, мы будем считать только сумму основного долга (300 тыс.) и процентов за пользование кредитом (100 тыс.). Итого 400 000 рублей, а этого явно недостаточно.
Давайте считать. Процедура реструктуризации, если она к вам применима, вводится на 6 месяцев. Если план реструктуризации не утвержден, то следующая процедура – реализация имущества вводится на срок от 4 до 6 месяцев. В случае пропуска первой процедуры (реструктуризации), реализациям имущества вводится на 6 месяцев. При утверждении плана реструктуризации – добавляйте срок, на который введен такой план.
На практике, точные сроки зависят от двух факторов: финуправляющего и судьи. Если управляющий в срок исполняет все свои обязанности, то и продление срока процедуры будет не нужно. И наоборот, несвоевременная подготовка каких-либо документов управляющим может привести к продлению сроков всей процедуры.

Банкротство физических лиц в 2020 году – пошаговая инструкция для должника

Уже давно появилась необходимость в разработке и реализации механизма банкротства физических лиц.