Общая характеристика коммерческих банков, виды банков

Для новичка

Уже очень много лет различные виды банков помогают людям в решении самых разнообразных вопросов. Постепенно они работали над расширением своей сферы услуг, благодаря чему появилось их разделение на несколько категорий. Теперь у многих граждан появляются вопросы, касающиеся того, какие есть банки для взятия кредита, спонсирования нововведений, проведения операций с ценными бумаги и проч.

Общая характеристика

Классификация финансовых учреждений может производиться по следующим признакам: территории деятельности, организационно-правовой форме, типу собственности, масштабу деятельности, наличию дочерних компаний и их числу. Кроме того, виды банков можно подразделить по функциональному назначению.

Центральный банк: характеристика

Благодаря правильному выбору финансового учреждения инвестор может рассчитывать на успех в проведении операций с деньгами и получении прибыли. Для минимизации риска ошибок необходимо знать характеристики имеющихся финансовых структур. Основные виды банков — это центральные и коммерческие.

Центральный банк является руководителем всех секторов банковской сферы экономики любого государства. Он является той единственной организацией, у которой есть право на выпуск денег. Он обладает статусом юридического лица, в его деятельность не включается обслуживание организаций и граждан. Виды центральных банков выделяются только в разрезе государств. Банком ведется денежно-кредитная политика, которая регулирует денежное обращение в стране, а также разрабатывает требования в финансовой сфере.

Целями центральных банков являются:

— обеспечение стабильности валюты государства;

— гарантирование выполнения всех функций имеющейся банковской системы;

— осуществление всех видов платежей;

— развитие банковской системы.

Итак, если рассматривать виды банков России, то для ЦРБ все полномочия прописаны Конституцией РФ и ее законодательством. Структура не зависит от исполнительных органов страны, а подчиняется напрямую правительству и президенту. В высшее руководство ЦРБ включается председатель и 12 членов правления, в совокупности это совет директоров. Сумма уставного капитала равна трем миллиардам российских рублей.

Коммерческие финансовые учреждения

Коммерческие банки — это финансовые учреждения негосударственного характера, которые выполняют разные действия для организаций и граждан: это ипотека, кредитование, операции с драгоценными металлами и валютами, а также с ценными бумагами. Права эмитировать денежные знаки у коммерческих банков нет.

Сберегательный банк

Если рассматривать виды коммерческих банков, то первым следует назвать Сбербанк, который обладает многолетней историей, а основой для его образования является множество мелких кредитных организаций. Сегодня это стабильное и надежное учреждение, которое занимает особое положение. Успеха в развитии удалось добиться за счет доверительного отношения граждан, а также сотрудничества с пенсионными фондами. Рассматриваемые виды банков берут на себя важную социальную и экономическую функцию. Их целями является привлечение небольших сбережений и получение доходов посредством кредитной системы. Вся деятельность Сбербанка осуществляется со строжайшим соблюдением законов, чтобы защитить интересы вкладчиков. В этом учреждении можно получить ипотечный и потребительский кредит, автокредит, карту.

Преимущества Сбербанка

— Условия кредитования довольно выгодные, особенно в сравнении с финансовыми учреждениями иного рода.

— Заем предоставляется в оптимальные сроки.

— Малый бизнес также может рассчитывать на получение кредита в этом учреждении.

— Для многих слоев населения процентная ставка является вполне доступной.

Недостаток заключается в длительном сроке рассмотрения подаваемой документации.

Инвестиционное финансовое учреждение

Такие виды коммерческих банков занимаются привлечением капитала на фондовом рынке. Они аккумулируют средства, которое предоставляются заемщикам в форме акций, облигаций и прочих инструментов финансового характера. Целью инвестиционного банка является обеспечение безопасности сбережений, ликвидности средств и роста прибыли от вложений. Эти виды банков отличаются от остальных тем, что не предоставляют ссуды населению, так как главное направление их деятельности связано с портфельными инвестициями на рынке ценных бумаг. Деятельность таких структур выстраивается по определенному алгоритму: сначала накапливается капитал, после чего наступает момент приобретения ценных бумаг. Когда операция будет проведена успешно, часть прибыли осядет в банке (обычно это 10%), а остальная будет возвращена инвесторам.

Если вы желаете разобраться в том, какие есть виды банков для формирования инвестиционного портфеля, то вам стоит знать о том, какие риски имеются при проведении операций:

Прочитайте:  Просто объявить о своей финансовой несостоятельности. Как законно не платить кредит? Наличный кредит: как не платить

— курс ценных бумаг может неожиданно измениться;

— при досрочном отзыве средств прибыль утрачивается;

— несбалансированная ликвидность, которая выражается в обязательной готовности инвестора пожертвовать удобством изъятия денег в пользу получения высоких доходов;

— деловой риск, выражающийся в упадке рыночной экономики и снижении уровня продаж;

— кредитный риск, связанный с тем, что при несвоевременном погашении основного долга утрачивается дополнительный доход.

Инновационные финансовые органы

Такие виды коммерческих банков работают в сфере предоставления кредитов на перспективные авторские разработки и нововведения, совершенствование технологий и прочие проекты, которые предназначены для массового внедрения. Характер и масштаб работы оказывают непосредственное воздействие на условия предоставления денег. Инновационные виды банков занимаются финансированием в форме приобретения акций либо размещения облигационного займа. Их задачей является стимулирование развития НТП в промышленности и сельском хозяйстве. С этой целью уже разработан целый комплекс программ:

— Программа «Инвестирование» ориентирована на усовершенствование бизнес-процессов и управленческого аппарата организации, существующих на данный момент. Тут подразумевается предоставление ссуды в 300 тыс. — 60 млн. рублей сроком на 1-5 лет. В качестве обеспечения используется имущество организации: транспорт, недвижимость и прочие.

— Программа «Микрокредиты» направлена на оказание спонсорской поддержки малому и среднему бизнесу. Максимальная сумма займа составляет 1 млн руб.

— Программа «Финансирование нововведений и реконструкций» предназначена для выдачи кредитов тем, кто может изготовить и реализовать конкурентоспособную продукцию, а также создать новые рабочие места. Получение денег потребует от соискателя предоставления патента, экспертизы, а также авторского свидетельства. Кредит выдается в размере не более 150 млн руб.

Инновационные виды банков обладают определенными преимуществами:

— простота оформления документации;

— удобство внесения платежей;

— к каждому клиенту применяется индивидуальный подход;

— все виды операций коммерческих банков данной категории можно совершать, используя современные технологии (смартфоны, банкоматы);

— средства находятся под постоянным контролем.

Имеется у таких структур и недостаток, который состоит в том, что выдача кредита осуществляется с обязательной выплатой комиссии. Получение ссуды требуется от заемщика соблюдения ряда требований: наличия ИП или ЮЛ с количеством сотрудников не более 250 чел., объема годовой выручки в пределах 166-1000 млн руб. Расстояние от инвестиционного банка до предприятия должно составлять не более 300 км.

Ипотечный банк: особенности, достоинства и недостатки

Такие виды банков ведут деятельность в сфере предоставления ипотеки под залог недвижимости либо перепродажи соответствующих ценных бумаг. Эти структуры дают возможность гражданам, имеющим невысокий уровень заработной платы, вносить оплату каждый месяц небольшими суммами, но на протяжении достаточно длительного периода времени.

Предоставление кредита ипотечным банком может осуществляться в нескольких направлениях:

— на участки земли;

— на недвижимость в городе;

— на улучшение почвенных свойств.

Банки


Комментарии:

Олег Семаков пишет: Очень полезная информация, все четко, на уроке работает, можно дать любое задание. да и ликбез хороший для любого интересующегося!

Все виды клиентов банка, которые желают получить такой кредит, приобретают определенные преимущества. Они заключаются в следующем:

— процентная норма минимальна;

— месячные выплаты невелики;

— недвижимость может быть приобретена максимально быстро;

— предоставляется право на налоговый вычет;

— гражданин может заметно сэкономить за счет скорого приобретения жилья, ведь со временем цены и инфляция заметно увеличиваются.

Однако у услуг ипотечных организаций имеются и очевидные недостатки: высокий первоначальный взнос, риск лишения жилья, если долг не будет погашен, строгие требования в плане оформления кредита.

Специализированные банковские учреждения

Такие структуры могут заниматься определенным видом кредитования, к примеру, обслуживанием внешнеэкономической деятельности. К таким организациям можно отнести сбербанки, ломбарды, банковские союзы граждан и кредитную кооперацию. В России такие структуры пока не получили широкого распространения, но во многих городах уже действует такая организация, как ломбард. Эти организации выдают займы под залог любых вещей, представляющих хоть какую-то ценность.

Виды счетов в банке

Их существует довольно много. Личные счета ориентированы на удовлетворение ваших ежедневных потребностей в финансах.

Прочитайте:  Центральный банк и банковская система, коммерческие банки в РФ

В их число включены:

— Сберегательные счета, на которых осуществляется хранение денег. Банком будут выплачиваться определенные проценты на те средства, которые там хранятся.

— Текущие счета ориентированы на осуществление ежедневных операций банков, к примеру, снятие денежных средств со счета, оплату счетов и проч. Текущий счет позволяет выписывать чеки, при этом обычно используется дебетовая карточка.

— Комбинированные счета созданы для хранения сбережений, а также для ежедневного использования.

Счета для малого бизнеса открывают, если у клиента имеется какое-то небольшое предприятие. С их помощью обеспечивается помощь в управлении деловыми операциями. Если вы не знаете, какие виды счетов в банке для вас будут подходящими, то сотрудники финансового учреждения помогут сделать выбор.

Плата за обслуживание

Как и любой вид деятельности банка, ведение счета предполагает, что с вас будет взиматься плата за его обслуживание. Это может быть фиксированная сумма за месяц либо платежи за каждую проведенную операцию со счетом. Перед выбором того или иного счета требуется оценить, с какой целью он будет открыт, а также частоту, с которой будут использоваться денежные средства. Если операций будет много, то лучше искать вариант с низкой оплатой за каждую выполненную операцию. При желании хранить деньги требуется ориентироваться на счет с высокой ставкой процентов.

Что собой представляет современный банк? Определение этих финансовых учреждений как сосудов экономики осуществлялось постепенно или было введено молниеносно? Какие виды банков существуют? Что за функции они выполняют?

Общая информация

Банки существуют довольно давно. Но, несмотря на это, вопрос об их сущности все еще является дискуссионным. Зачем существует банк? Определения для этого вопроса подбирались самые различные. Вот основные:

  1. Он является хранилищем денег.
  2. Организация, учреждение и орган экономического управления.
  3. Кредитное предприятие.
  4. Агент биржи.

Так что же собой являет банк? Определение из новой экономической энциклопедии говорит, что он является системой, в задачи которой входит накопление (как денег, так и информации), аккумуляция средств, предоставление кредитов, осуществление расчетов, выпуск, а также учет векселей и иных ценных бумаг, проведение эмиссий, операций с золотом. Он также торгует иностранной валютой и выполняет иные функции. Существуют специализированные подразделения банка, каждое из которых выполняет определенную функцию: техническую, проверочную, аналитическую.

Взгляд со стороны науки

Современную экономическую теорию очень интересует такой институт как банк. Определения для них даются как для особенного вида финансовых посредников. Они обладают такими характеристиками:

  1. Реализовывают политику обмена долговыми обязательствами. В данном случае банки занимаются выпуском своих ценных бумаг, и мобилизованные благодаря этому средства размещают в других организациях.
  2. Формируют собственные обязательства благодаря высоколиквидным и фиксированным вкладам юридических и физических лиц.
  3. Являются финансовыми рычагами экономики, аккумулирующими значительное количество заемных средств и раздающими их в виде кредитных ресурсов.
  4. Обладают правом на открытие и обслуживание расчетных, текущих, валютных и иных счетов, могут эмитировать на основе своих денег безналичные платежные средства. Именно на этом базируется финансовая система современной страны.

Из-за специфики деятельности — работы с чужими деньгами и зависимости от внешних и внутренних факторов — существует очень высокая потребность в надзоре за деятельностью банков. Эти задачи возложены на ряд государственных органов.

Чем они занимаются?

Типичная финансово-кредитная организация аккумулирует деньги населения путем предоставления возможности выбирать и совершать вклады под проценты. При этом они предоставляют займы тем, кто испытывает недостаток средств. Таким образом, наличие банков позволяет уравновесить дефицит и профицит денег в обществе и даже во всем мире. Увы, взаимосвязи в обществе построены таким образом, что те, у кого есть деньги, и кому они нужны, не взаимодействуют напрямую из-за резкого увеличения стоимости получения средств и ресурсов, которые нужно потратить на их получение. Об этом мы еще поговорим. Подводя итоги, можно выделить такие функции банков:

  1. Аккумуляция денежных средств
  2. Трансформация ресурсов.
  3. Регулирование денежного оборота.
Прочитайте:  Чем должен заниматься Key Account Manager KAM и какие у него роли: определение, обязанности

Особенности работы

Функции банков предусматривают их четкую интеграцию в финансовую систему. Почему за ними необходимо следить? Дело в том, что, хотя банки и выступают в качества посредника между вкладчиками и заемщиками, главная цель их деятельности — это получение прибыли. В теории все выглядит следующим образом: чем больше денег он ссудит, то больше прибыли получит. Но случаи, когда средства переводились на подставные фирмы и исчезали, привели к довольно специфическому регулированию. Так, нельзя выдавать кредиты лицам, связанным с собственниками банка (более мягкий вариант регулирования предусматривает ограничение их доли в общем портфеле займов). Также не разрешается предоставлять все имеющиеся средства, ведь любая финансово-кредитная организация должна обеспечивать получение денег вкладчиками. При этом возникает интересная особенность — чем больше ликвидность, тем меньше доходность. Рассмотрим пример. Хранение всех денег — это наивысшая форма ликвидности. Но заработать на этом не получится.

Обеспечение деятельности

Каждый банк должен самостоятельно искать ту золотую для себя середину, что позволит максимально охватить экономику кредитованием и одновременно позволит поддерживать платежеспособность организации. В некоторой степени выполнение этой задачи обеспечивают государственные органы регулирования. Наиболее важным здесь является Центральный банк. Они решают конфликты, создаваемые двумя группами людей: владельцами и вкладчиками. Первые хотят максимальную прибыль. Вкладчикам же важнее сохранность их средств и получение больших процентов.

Различные виды банков

Деление осуществляется в зависимости от формы собственности. Так, государственный банк формально принадлежит всем, хотя по факту он выполняет указания правительства и иных структур власти. Его деятельность может быть направлена на определенный сектор экономики или на обеспечение конкретных операций. Таковым, к примеру, является Внешнеэкономический банк. Он помогает осуществлять экспортную деятельность. Но государственный банк может и просто составлять конкуренцию коммерческим структурам. В качестве примера можно привести Сбербанк. Это самая большая финансово-кредитная организация в РФ. Сейчас государственные финансовые учреждения являются более желательными в плане внесения вкладов, поскольку в случае проблем их спасает государство. В случае с коммерческой структурой рассматривать ее всерьез следует только в том случае, если она входит в гарантийный фонд. Иначе можно потерять свои сбережения.

О гигантах

Давайте поговорим про крупнейшие банки мира. Еще лет десять-пятнадцать назад никто из них не мог похвастаться аккумулированным объемом средств больше триллиона долларов США. А сейчас давайте узнаем про пять самых больших структур:

  1. Industrial and Commercial Bank of China. Страна создания — Китай. Активы по состоянию на 2017 год — 3616 миллиардов долларов! Насчитывает свыше 460 тысяч сотрудников. Был основан в 1984 году. Рыночная капитализация оценивается в 238 миллиардов долларов.
  2. China Construction Bank Corporation. Страна создания — Китай. Активы по состоянию на 2017 год — 2939 миллиардов долларов. Насчитывает свыше 372 тысяч сотрудников. Создан в 1954 году. Рыночная капитализация оценивается более чем в 200 миллиардов долларов.
  3. Agricultural Bank of China. Страна создания — Китай. Активы по состоянию на 2017 год — 2816 миллиардов долларов. Был основан в 1951 году по распоряжению Мао Цзэдуна. Рыночная капитализация оценивается более чем в 190 миллиардов долларов.
  4. Bank of China ltd. Страна создания — Китай. Активы по состоянию на 2017 год — 2629 миллиардов долларов. Был основан в 1912 году. Рыночная капитализация оценивается в 162 миллиардов долларов.
  5. HSBC Holdings plc. Страна создания — Англия. Активы по состоянию на 2017 год — 2500 миллиардов долларов. Год открытия — 1865-й. Обслуживает свыше 125 млн. клиентов в 86 странах.

Как видите, среди этих финансовых учреждений довольно много настоящих монстров, количество активов которых превышает даже ВВП РФ.