Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

Куда обращаться

Страхование предпринимательского риска имеет тесную связь с имущественным страхованием и страхованием гражданской ответственности. Некоторые виды предпринимательских рисков можно условно отнести к тому или другому виду страхования.

Что означает страхование предпринимательских рисков

  • Цель предпринимательской деятельности — получение прибыли.
  • Риск — это получение вместо запланированного дохода меньший объем или убыток.
  • По какой причине может случиться такое страховое событие — это и есть вид риска.
  • Страхователем выступает предприниматель, желающий обезопасить свой бизнес от банкротства.
  • Это может быть физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или компания, предприятие (юридическое лицо).
  • Страховщиком является страховая компания, которая обязуется за плату (страховую премию) возместить убыток или недополученный доход.
  • Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости объекта страхования.

На видео — страхование предпринимательских рисков:
Причиной убытков могут быть катаклизмы природного, техногенного, общественного характера:

  • стихийные бедствия;
  • аварии на других производствах, оказавших влияние на ведение бизнеса;
  • политическая нестабильность в стране, теракты, забастовки, война.

К страховым рискам, более тесно связанным с получением прибыли, относятся: Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

  • выход из строя производственного оборудования, транспортных средств;
  • невыполнение контрагентом условий договора по поставкам материалов, сырья или по реализации готовой продукции;
  • судебные иски, другие непредвиденные расходы;
  • падение объемов реализации из-за действий конкурентов.

Объектом страхования предпринимательского риска является коммерческий интерес: возмещение возможных материальных и финансовых потерь, если оговоренные в договоре события будут иметь место.

Виды страхования

Большое количество страховых рисков, влияющих на прибыльность бизнеса, определяет зону страхования или виды: Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

  • остановка производственного процесса, торговой деятельности;
  • недостаток инвестиций;
  • потери от курсовой разности валют;
  • несвоевременная оплата выполненных работ и услуг.

В договоре страхования могут быть перечислены:

  • производственные причины;
  • управленческие;
  • кредитные;
  • финансовые.

Понесенные убытки подразделяются на прямые и косвенные. При определении страховой суммы сложнее всего поддаются расчету возможные потери, связанные с такими факторами, как недокредитование, резкое изменение курса валют.

Особенности

Страхование предпринимательских рисков отличается от других видов тем, что отсутствует третья сторона. Страхователь страхует свой собственный риск, который, в том числе, может стать событием по его причине.
Договор, заключенный в пользу нестрахователя, считается ничтожным, то есть недействительным.
Нельзя застраховать событие, высокая вероятность которого не доказана.
Классификация видов страхования предпринимательских рисков в общем виде:

  • финансовые потери от реализации произведенной продукции, услуг;
  • убытки по денежным средствам, размещенным на банковских счетах (депозиты, срочные вклады);
  • невозврат заемных средств.

Сумма компенсации, предусмотренная в договоре, не должна в случае наступления страхового события превысить действительные финансовые потери страхователя.
На видео — как можно управлять рисками:
Если такое произошло, то соглашение считается ничтожным.
Во избежание подобных ситуаций предусматривается франшиза (убытки, возмещаемые страхователем из собственных средств).
При заключении договора страховые случаи детализируются, что также является особенностью страхования предпринимательских рисков. Они будут значительно отличаться у производителей конкретной продукции и поставщиков услуг. Для одного предпринимателя главным убытком будет простой оборудования, у другого — недостаток квалифицированных работников.
Страховое соглашение заключается между страхователем и страховщиком в пользу первого.
Понятие выгодополучателя в договоре отсутствует
Существенные условия договора страхования предпринимательских рисков
Специфичность договоров страхования предпринимательских рисков — требование к страхователю о подробностях занимаемой деятельности.
Страховщику предъявляются все документы, свидетельствующие о направлении бизнеса, его легальности, безубыточности, перспективности: Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

  • о регистрации;
  • лицензия;
  • договора на поставку и сбыт продукции или выполнение услуг, работ;
  • бизнес-план;
  • состояние расчетного счета;
  • перечень банков-кредиторов;
  • кредитные соглашения;
  • справка из налоговых органов о задолженности по обязательным платежам;
  • баланс за отчетный год.

После анализа предъявленных документов страховые компании принимают решение, какие страховые риски не могут приниматься в расчет:

  • производственные затраты, приносящие дополнительный доход;
  • налоговые отчисления в пользу государства;
  • оплата почтовых посылок и переводов;
  • перемещение товаров, сырья, материалов;
  • лицензионные сборы;
  • остаточная стоимость оборудования;
  • деятельность, приносящая доход, но не связанная с основной;
  • траты, возникающие при временном прекращении деятельности.

К производственным расходам, увеличивающим объем прибыли, но не относящимся к основной деятельности, относятся, например, траты на демонтаж, транспортировку, реализацию списанного оборудования.
Обязательными платежами, ответственность за своевременное перечисление которых лежит на предпринимателе являются: Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

  • акцизы;
  • НДС;
  • налог на прибыль;
  • таможенные сборы;
  • транспортный налог;
  • имущественный;
  • на землю.

Грузоперевозки и фрахт страхуются отдельно и не подлежат включению в страхование предпринимательского риска.
Размер лицензионного сбора, налоги имеют фиксированную величину или ставку, утверждаются государственными органами. О возможных изменениях становится известно заранее, что дает возможность предпринимателю их учесть.
Страховой полис содержит следующие положения:

  • объект страхования (снижение объема прибыли, убытки);
  • риски (возможные причины получения имущественных потерь);
  • страховые премии по каждому риску;
  • размер страховой компенсации по каждому случаю;
  • перечень подтверждающих документов случившегося страхового события;
  • сроки выплаты;
  • правила выполнения договорных обязательств;
  • разрешение спорных вопросов.

Страховые компании предлагают конкретные страховые продукты, имеющие базовый набор рисков.

Примеры

СК «Росгосстрах» имеет страховой полис «Риски при организации и проведении мероприятий».
Страховка защищает предпринимателя: Что такое страхование предпринимательских рисков: виды, правила, особенности процедуры

  • от повреждения территории, включая теракт;
  • утраты, порчи, хищения, оборудования;
  • банкротства контрагента;
  • несчастного случая, смерти главных выступающих лиц;
  • транспортных задержек исполнителей;
  • запрета из-за траурных мероприятий.

Страховщик обязуется возместить расходы страхователя:

  • на аренду;
  • рекламу;
  • заработную плату сотрудников;
  • гонорары исполнителей;
  • оборудование;
  • реквизит;
  • оплаченные услуги подрядчиков.

Компенсация предназначена на возмещение дополнительных трат для устранения препятствий или убытка от невозможности проведения мероприятия.
СК AIG разработала комплексный полис страхования банковских рисков.
Объектами страхования являются финансовые убытки по причине:

  • нечестности сотрудников по проводимым кредитно-финансовым операциям;
  • мошенничества третьих лиц относительно подделки, предъявления фальшивых документов;
  • утраты, порчи банковского оборудования.

Страховщик обязуется возместить потери, в случае перечисленных страховых событий.
Банки могут страховать риск потери части капитала: основные вклады.
Занятие бизнесом без потерь невозможно. Страхование предпринимательского риска дает возможность компенсировать убытки по негативным причинам, имеющим высокую вероятность случиться. Особенность страхового полиса — в договоре отсутствует третья сторона. Страхователь страхует собственные риски.

Дорогие читатели! Обязательно ознакомьтесь с юридической практикой решения вопроса:
Особенности и правила страхования предпринимательских рисков

Какому бизнесу необходимо страхование

В России недостаточно развито страхование рисков ведения бизнеса, а сам этот инструмент защиты имущественных интересов недооценен владельцами и менеджментом.
Наш опыт взаимодействия со страховщиками и их клиентами из бизнес-сегмента позволяет рассмотреть с профессиональной точки зрения актуальную проблематику взаимодействия заинтересованных сторон при страховании различных предпринимательских рисков.
При отсутствии внешних побудителей: требований законодательства, контрагентов-банков и т.п., о страховании бизнес-рисков вспоминают по остаточному принципу. Это особенность нашей психологии: если бизнес-структура не сталкивалась с катастрофическими убытками и полагается на эффективность технических средств, то и плата за страхование рисков воспринимается излишней.
К тому же в условиях непредсказуемости изменения экономической политики властей мало кто из владельцев бизнеса рассчитывает для себя дальний горизонт его владением. Это сказывается на степени комплексной защиты имущественных интересов. Тем более, что часть рисков (госполитика, санкции и т.п.) не покрываются страхованием априори.
Например, ограниченность свободных финансов заставляет оценивать статью расходов на страхование как не самую жизненно необходимую. К тому же отсутствуют действенные меры налогового стимулирования активного использования страховых инструментов для защиты бизнеса: имущества, убытков от предпринимательской деятельности, персонала.
Показательными примерами эффективности страхования бизнеса являются крупные промышленные объекты, которые понесли убытки в энергетике. Выплаты были значительны после аварий на Саяно-Шушенской ГРЭС и Загорской станции. Отрицательные примеры не на слуху, но встречаются регулярно, когда речь идет о новых объектах и начальном этапе развития бизнеса.
В силу стесненности в ресурсах владельцы осознают необходимость страховой защиты только по мере развития или, когда происходят страховые случаи.
Опыт нашей судебной работы в интересах страховщиков выделяет три категории бизнес-структур, среди которых страхование – обязательный элемент риск-менеджмента.
Риски этой деятельности наглядны и очевидны, что делает страхование обязательным условием для этих структур. Стоит отметить, что именно в этой сфере чаще встречается элемент недобросовестности вплоть до мошенничества со стороны страхователей и выгодоприобретателей.
Кредитные обязательства заемщиков обеспечены залогами товаров в обороте, оборудования и нежилых помещений. Данное страхование не обусловлено волевым решением клиента и является обязательным требованием для доступа к кредитным ресурсам.
Иногда это меняет отношение клиента к его правам и обязанностям, вытекающим из договора страхования. Речь идет о ситуациях, когда недобросовестные клиенты пытаются использовать возникшее событие для максимизации размера заявленных убытков, либо опосредованно саботируют обязательства по должному обеспечению сохранности залога, фактически имея интерес в возникновении ущерба.
Они вынуждены страховать риски у аффилированных страховщиков, так как бенефициару интересно распределение финансовых потоков среди различных видов бизнеса для их опосредованной поддержки изнутри. Данная группа клиентов урегулирует спорные вопросы во внесудебном порядке.

  • во-первых, нерыночным страховым тарифом, который зачастую выше среднерыночного;
  • во-вторых, тем, что у каждого из аффилированных лиц, входящих в группу компаний, раздельные показатели экономической эффективности.

В силу упомянутых тенденций в экономической сфере надеяться на страховую грамотность бизнеса не приходится. Тем более, что он оптимизируется собственниками всеми способами, чтобы обеспечить его сохранение.
В силу косности законодательства и предубеждения надзорных и контролирующих органов, страхование финансовых рисков в нашей стране остается недоразвитым. Это сложный и недешевый вид страхования, требующий от страховщиков серьезной системной работы и наработки опыта в части андеррайтинга рисков и их активного мониторинга.
Тем не менее, опыт развитых финансовых рынков говорит о том, что расширение страхового поля может повлиять на повышение привлекательности бизнес-страхования для корпоративных клиентов.

Страховка GAP

Если я взял автокредит, банк навязал мне Gap страховку к каско, я погасил кредит досрочно в период охлаждения и подал заявление на возврат в соответствии с Указанием ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 г. тоже в пер. охлаждения, мне будет возвращена стоимость навязанной страховки?

Не факт, потому что заявление, которое удовлетворяют, состоит из 6 листов А 4, где на каждом из них указаны все нужные НПА. Я уверен, что такой Вы не подавали.
Будет возвращена, если не прошло 14 дней, со дня получения страховки. ДОстаточно простого заявления об этом с указанием реквизитов, куда перечислить денежные средства.

При покупки авто навязали страховку GAP к полису Каско, при чем в данном полисе страхования написано что можно отказаться в течении 14 дней, и тогда будет произведен возврат средств. Позвонила на горячюю линию страховой компании, там ответили что такую страховку можно расторгнуть только с расторжением полиса КАСКО. законно ли это?

Указанию ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года вы вправе направить страховщику заявление о расторжении договора страхования в течение 14 дней, и Страховая обязана расторгнуть договор (при условии, что он не является присоединением к договору коллективного страхования, в этом случае не все так однозначно). Обусловливать одну страховку другой не имеет права страховая компания.
Взял автокредит, вместе с каско оформили страховку gap, в течении одного 20 дней написали заявление о расторжении договора gap, и возврате денег, после чего нам рассторгли договор и сказали что ни каких денег не вернут, так как в договоре прописано что при рассторжении в одностороннем порядке деньги не возвращаются, законно ли это?и получается что мы оствались без страховки и без денег.

Конечно незаконно, нужно смотреть документы, чтобы решить, что делать дальше составлять претензию или сразу иск в суд, документы все в наличии?

Можно вернуть уплаченные деньги, но для этого необходима письменная претензия на основе норм ГК, кроме этого как правило еще навязывают услуги или страховки, что еще есть?
Для взыскания стоимости страховки необходимо предъявить письменную мотивированную претензию на основе норм ГК, документы все в наличии?
Добрый вечер, уважаемый посетитель! Подавайте соответствующее заявление о возврате неиспользованной части страховой премии Всего доброго, желаю удачи в решении Вашего вопроса!
. Подавайте заявление о возврате неиспользованной части страховой премии. Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.
Вам нужно обратиться письменно в страховую компанию. Установленного образца заявления не существует. Пишется в свободной форме с изложением и пояснением обстоятельств по делу. От кого, ваши адрес и телефон, кому (ФИО или название организации, должности), что, где, когда, что просите или что хотите узнать. Дата, подпись.
Указание ЦБ РФ №3854-У от 20 ноября 2015 года 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. напишите требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной премии.
Мы оформили автокредит в банке русфинанс, в кредит входит и страховка gap, а каско нам оформили в САО»ВСК»страховой дом, в какую нам написать компанию, чтоб вернуть деньги за gap
Для возврата стоимости навязанных услуг необходимо предъявить письменную мотивированную претензию на основе норм ГК в оба адреса.
Обращайтесь с претензией. Данная категория дел не простая, советую обратиться к юристу, так как есть много подводных камней.
При покупке автомобиля в кредит была навязана дополнительная страховка Gap — Страхование, сегодня первый день договора, возможно ли отменить страховку? Каковы шансы возврата?
Спасибо.

Да, возможно. Вам необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования. Но прежде советую изучить договор кредитования. Возможно винем содержатся санкции за отсутствия страхования.
Наипростейший вопрос. Можно без суда вернуть страховку, составив и направив правильное мотивированное заявление с правовым обоснованием.
Можно ли при покупке нового авто отказаться от Страховки GAP? Какие виды страхования являются обязательными, а какие навязываются банками?
Смотря что имеете в виду. Обязательным видом является только ОСАГО. Но вот отказ от иного вида страхования — может изменить условия предоставления кредита.
Если вы досрочно погасили кредит, то возврат ЧАСТИ страховой суммы возможен только в одном случае. Если это предусмотрено вашим договором страхования. Изучите его. Если про это не указано, значит возврат НЕВОЗМОЖЕН.
написать заявление в страховую компанию о расторжение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

При заключении договора автокредита 22.02.2016 г. была оформлена страховка GAP, якобы обязательна при заключении договора, кредит был досрочно погашен 24.03.2016 г., хотела вернуть неиспользованную часть страховки, т.к. отпала в этом необходимость, но мне было в этом отказано. Правомерен ли отказ?

У меня оформлен автокредит в сумму которого включены и три страховки: страхование GAP. страхование АВТОКАСКО (на весь срок кредита) и страхование жизни (на весь срок кредита). выплата кредита заканчивается в августе (брали на 3 года). а страховками так и не воспользовались. Могу ли я отказаться от этих страховок?
Мне нужно подать заявление на возврат навязанной страховки GAP по автокредиту. Заявление я подготовила. Мне нужно знать, какие документы приложить к заявлению и в какой форме.
Можно ли вернуть деньги за страховку gap в полном объеме при досрочном погашении автокредита? С момента взятия кредита прошло 3 дня.
Купили авто в кредит. Банк навязал страховку GAP — сказали что кредит без этой страховки не оформляется. В итоге ее прибавили к общему кредитному долгу и начислили проценты. Можно ли и от нее отказаться?
Возможно, но сам банк на это скорее всего не согласиться. Статья 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Право на обращение в суд 1. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, в том числе с требованием о присуждении ему компенсации за нарушение права на судопроизводство в разумный срок или права на исполнение судебного постановления в разумный срок. 2. Отказ от права на обращение в суд недействителен. 3. По соглашению сторон подведомственный суду спор, возникающий из гражданских правоотношений, до принятия судом первой инстанции судебного постановления, которым заканчивается рассмотрение гражданского дела по существу, может быть передан сторонами на рассмотрение третейского суда, если иное не установлено федеральным законом.

Страхование страховых рисков

Был взят кредит в апреле 2017 г. со страхованием жизни. Согласно разделу страховые риски договора страхования, страховым риском является риск инвалидность 1 группы. В мае 2020 г была установлена 1 гр инвалидности. Страховая отказала в выплате страховки мотивируя это тем, что данное заболевание было диагностировано раннее взятия договора страхования. Правомерны ли действия страховой? Могу ли я через суд добиться выплаты страховки? Во вложении файл. Спасибо! Есть ли возможность.
Неоднозначно. Надо изучать все положения этим правил, являющихся частью договора, судя по тексту, и самого договора. По указанному в тексте ответа — больше права страховая.
Я купила телефон, застраховала его в ВТБ страхования (страховой риск пожар взрыв удар молнии, воздействие жидкости, стихийные бедствия, разбойное нападение, грабеж, кража, хулиганство, воздействие посторонних предметов, воздействие в результате дтп, воздействие электротока, внешнее механическое воздействие) наступил страховой случай телефон (внешнее механическое воздействие) в итоге экран разбит динамик не работает, сказали подойти в евросеть с докуметами, и отдать телефон на диагностику. Могу я не отдавать телефон на диагностику а сразу потребовать возмещение полной стоимости телефона? По условию страхования.
Доброго времени суток, уважаемый посетитель! В этой ситуации нельзя — придется сначала сдавать на диагностику Удачи Вам в решении Вашего вопроса.
Какая, на Ваш взгляд, страховая компания является надежной для страхования рисков от потери недвижимого имущества (ее риски перестрахованы в иной страховой компании)? Просьба описать, при наличии, подобную практику от начала процедуры страхования до возмещения страховых рисков.
Имеется договор страхования рисков недостроя от ООО Страховая Инвестиционная Компания. Риск недостроя настал, но страховая компания, так же как и застройщик, де факто банкрот (активы — бублик, персонал дружно встал и ушел в один день, сейчас действует внешнее управление). Вопрос, ФЗ о страхование рисков недостроя существует, а кто в таком случае отвечает по обязательствам липовых страховщиков? Взносы то они успели во время собрать со страхователей на миллиарды? И Должен ли регулятор (ЦБ) контролировать деятельность таких крупных сферообразующих компаний? Если да, то почему на счетах компании бублик и где резервы на выплаты?
Суть: в октябре 2014 года оформил полис в Тинькофф Страхование страховой риск — потеря работы, так как ходили слухи о сокращениях и закрытии филиала, в котором я работал. Ежемесячный страховой взнос составлял 449 руб., а страховая сумма в полисе указана 300 000 руб. В декабре 2015 года меня сократили, я подал документы в страховую компанию и получил выплату в 5000 руб. Я был честен и подал документы о белой з/п, думал, пусть по немного, но выплата идет, пока я найду новую работу.
Что оказалось в итоге: выплата производится один раз, в полисе это не указано, об этом я узнал от сотрудников страховой, когда позвонил уточнить, почему не начислили в январе. На страховку ушло чуть более 6000 руб., их выплата не покрывает даже этой суммы.
Нет не работы, ни денег, ни жилья, сделали из меня бомжа. Спасибо друзьям за приют.
Письменного ответа от банка нет, есть ответ с форума: согласно пп. б, п.12.10.7 «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы по риску «Потеря работы выплата производится единовременно, в пределах страховой суммы (лимита ответственности), установленной по договору страхования по этому риску в размере среднемесячного дохода Застрахованного за последние 3 (три) месяца до даты прекращения трудового договора, указанного в справке 2-НДФЛ.
В документах, которые Вы нам представили, Ваш суммарный доход за 3 месяца, предшествующие дате Вашего увольнения равен 15000 рублей.